解读互联网金融

　　年，阿里巴巴联合天弘基金推出了“余额宝”，用户将支付宝内的闲钱转入余额宝，实现了支付与理财的无缝连接。天弘基金凭借余额宝成为国内最大的基金公司，互联网金融从此开始走进公众视野。

　　最近一段时间，e租宝、泛亚、鑫琦资产、快鹿财行、当天财富、中晋等诸多金融机构倒台、挤兑的消息时常见诸报端，让投资人损失惨重。

　　这些以互联网为基础的投资平台让投资人又爱又恨，诸多互联网产品让人眼花缭乱，分辨不清，下面我们来梳理一下常见的互联网金融产品。

　　互联网金融从本质上说仍具有金融的一般属性，金融的本质是融通资金、跨时间跨空间的重新配置资源。互联网金融作为一种新的支付结算、融通资金的方式并没有打破传统金融的界定，只不过是一种模式的改变，使得金融不仅仅通过传统的方式进行，还可以利用互联网、社交网络以及云计算等技术在网上完成这些操作。（更多内容请关注公众号：君望学堂）互联网金融让金融摆脱了金融机构标准化的服务产品，使得金融服务开始注重交互式的产品服务，更加自助化、更加私人化。互联网金融并没有统一的模式，常见的有第三方支付、众筹、P2P网贷、互联网理财、互联网保险等等。

　　第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、收单及中国人民银行确定的其他支付服务。目前代表性的第三方支付产品有：支付宝、微信支付、快钱、Apple Pay等。

　　众筹（crowd founding），即大众筹资，有创造能力但缺乏资金的人通过在众筹平台上发布项目，获得众筹平台会员的关注，通过团购或是预购的方式购买产品或是创意，为项目的发起提供资金支持，资金支持者获得相应的回报，回报可能是分红等资金形式，也可能是产品等实物、服务或媒体形式，亦或是股权形式等。利用此方式，小微经营者或创作个体只要其产品受到众筹会员的喜爱和关注，很容易获得项目启动的第一笔资金。比较著名的众筹网站有众筹网、开始众筹、京东众筹等。

　　网贷平台是借助网络的力量，将资金的供求双方在更大的范围内进行匹配，是网上直接融资的全新模式。从目前现状来看，网贷平台具有3种模式，包括P2P（个人对个人）、债权转让、P2B（个人对企业）。网贷平台的债权债务关系脱离了银行等传统金融机构的融资媒介作用，去中介化明显，资金出借者可以明确的获知借款人的经营信息和资金流向。值得注意的是，目前很多倒台的所谓P2P公司实际上并非严格意义上的P2P，而是做的债权转让，中介人购买债权后将债权转让给投资人，由于信用链条的拉长，这种模式的风险要高于普通P2P。拍拍贷、人人贷、银票网，以及最近出现问题的e租宝、融宜宝等都是网贷平台中比较有代表性的公司。

　　互联网理财是指投资者通过互联网的平台购买理财产品以实现资金增值的行为。（更多内容请关注公众号：君望学堂）从广义上讲，凡是在互联网上实现买卖达成交易的理财产品都是互联网理财产品，如P2P网贷、余额宝等；从狭义上讲，只有具有发行标准化合约的金融机构如基金管理公司等，通过互联网实现交易的理财产品才称为互联网理财产品。

　　互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险主要有两种大模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司，如平安、太保等各大保险公司均开通了在线保险系统；另一种则是借助现有第三方的网上保险平台，如网易保险、中民保险网。

　　电子商务小额消费信贷，是指电子商务企业，以客户群体个人信用为授信标准，为了客户便利消费，实行先享受后付款的消费模式，而推行的一种小额信用消费模式。这种小额消费不需要担保，主要依据客户平时消费习惯、消费金额、个人信用等因素，来确定客户的消费额度，使用环境仅限于电子商务企业平台消费。目前比较有代表性的电子商务小额消费信贷产品有京东白条、花呗等等。

　　互联网金融的出现打破了传统金融的经营模式，网络理财、网贷平台、第三方支付、众筹等模式正在迅速发展。一方面，给小微客户带来了更多理财产品的选择，给中小企业带来了更加便捷的平台，降低了资金融通过程中发生的交易成本；另一方面，e租宝、泛亚、鑫琦资产等诸多金融机构倒台的消息时常见诸报端，互联网金融还是存在一定的缺陷，技术存在一定的风险漏洞、缺乏有效的监管。

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