互联网＋银行 开创了“金融+互联网”的全新模式

　　11月18日，中信集团与百度在京联合宣布双方达成战略合作——中信集团旗下中信银行与百度发起设立百信银行。中信银行董事长常振明表示，此次双方共同发起设立直销银行，不仅标志着双方合作进一步深化，也是传统银行与互联网企业全面融合的一次有益尝试。此外，百信银行的设立在中国银行业发展过程中也具有标志性意义，开创了金融+互联网的全新模式。

　　直销银行是伴随互联网产生的一种新型银行运作模式，具体特点包括：银行没有营业网点；不发放实体；客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。没有网点经营费用和管理费用，意味着直销银行可以为客户提供更有竞争力的存价格及更低的手续费率。直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，至今已经发展了20年，经历了互联网泡沫、金融危机，正在逐渐成熟。

　　中信集团与百度此次强强联合发起的直销银行，标志着中信银行在互联网金融领域迈开了里程碑式的一大步。相信在双方的共同努力下，新的直销银行必将充分发挥双方优势，形成金融+互联网的强大合力，满足广大用户和小微企业日益增长的金融服务需要，为发展普惠金融、支持实体经济发展作出贡献。

　　前几天，微众银行副行长郑新林离职;而在不久前的9月，微众行长曹彤也离职了。在短短两个月内，微众人事地震不断，不禁让人们对于微众银行的未来产生了担忧。结合微众的产品微粒贷的表现平平，互联网银行前景在哪里?不管什么原因，这样密集而又敏感的离职，至少可以断定，微众银行发展颇为不顺。

　　相比之下，或许网商银行的发展会让人有些惊喜。最新的消息显示：淘宝、天猫商户在备战双十一前，其放出高达90亿元。大家都知道，银行业有一个说法：存款立行。但是显然，目前网商银行在无法远程开户的情况下，存款业务，是无法展开的。而银行资金的来源主要有三种方式：1、公众吸收储蓄；2、银行间同业拆借。3、股东的资本金，也即股本。目前两家纯正的互联网银行，发展非常一般。究其本质原因，就在于金融政策的限制，无法实现远程开户，进而导致，没法吸收公众存款。缺乏存款，对于这些互联网银行来说，就名不副，实不就了。

　　在互联网银行里面，有一个核心问题，是远程开户。在这里面，刨除政策因素外，最为重要的就是人脸识别技术。不管马云或者马化腾如何吹嘘，百度的技术在那放着。在自然识别技术水平方面，已经和麻省理工、哈佛等高校人工智能实验室的技术水平，旗鼓相当。因此，百度在互联网银行的远程识别，还是具有一定优势的。

　　合作成立银行，对于百度而言，自然能在互金和BAT与其他两家缩小差距，也可能弯道超车;对于中信而言，或许能够弥补中信在零售金融上的短板。因此对于双方而言，看着确实不错。但是也有几个重大隐患。

　　目前华尔街对于百度投资糯米，非常不看好，从当时股价大跌就可以知道。随着新美大的合并成立。阿里的口碑复活，百度若无法在O2O中，笑到最后，导致的结果就是百度没有交易基因，进而导致金融基因缺乏。没有商户和消费者数据，仅仅凭借搜索指数，根本实现不了轻资产、平台化的互联网银行。O2O的结果，直接决定了相关百度整体互金情况。

　　对于合资公司，笔者对担心的就是合资的公司的通病，也即并不是每个股东都精心尽力做好这家公司。反面案例：万达的飞凡电商，由万达、百度和腾讯组成，现在就是要死不活的。中信和百度的持股比例，很大程度决定了这个联盟是否稳定。目前筹建的民营银行，大股东持股最高30%。虽然目前消息上说，可能是成立直销银行，但是这个比例仍然有效。假设百度持股30%，而中信不是持股30%，笔者不看好这次这个联盟，原因在于不稳定。

　　百度此前在互联网金融，一直都是有做啥不成的魔咒。无论是支付还是其他的什么，都给人一种感觉，就是缺口力气，半温半火的。百度做百信银行，其前景取决于O2O糯米业务如何;经营持续多久，取决于和中信集团的股份情况。相对而言BAT其他两家，百度做这个业务，更多的不是拓展，而是战略防御。而互联网银行业务本身，目前也非常不成熟，大家都在试水阶段，政策监管，卡得也非常紧。至于哪家能够胜出，在笔者看来，不会出现绝对的霸主地位。应该都会结合自家的特点，开展有特色、差异化的道路。

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