浅谈互联网金融对邮储银行发展的启示
近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起，促使传统金融领域迎来了新的变化。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务正蓬勃发展。在新的竞争环境下，金融业的传统格局能否被打破，互联网金融会否全面替代商业银行等问题备受关注。以互联网为代表的现代信息科技正在对我国的金融模式产生着根本影响。
互联网金融作为新金融业态的表现形式，代表着金融业创新发展的趋势，具有广阔的发展空间与潜力。然而，商业银行、非银行金融机构、发卡机构等和互联网相关的公司将愈来愈多的目光投向炙手可热的互联网金融，这对于向来扮演资金中介的银行来说无疑是巨大的挑战。邮储银行如何应对这一挑战值得深思。本文从互联网金融特点出发，提出了以下几点应对措施：
互联网最大的贡献在于解决了信息不对称的问题，让人们可以非常方便、快捷、低成本地获取信息。任何信息只要一上网，瞬间可达世界各个角落。我行应该充分认识到互联网的威力，积极进行业务模式创新，建设开放的互联网投融资服务平台。我行做互联网投融资服务平台有着先天的优势。首先，我行具有很好的信用基础和商誉，可以凭借雄厚的资金实力为借方提供担保服务，保证借贷双方的利益。其次，我行有庞大的客户群体，高达数亿的存量客户都是投融资服务平台的潜在客户。第三，我行可以吸收公众存款，资本雄厚，抗风险能力强。第四，我行有大量的客户信用数据，包括客户的信用卡消费数据、数据、还款数据，以及客户征信信息等，这些数据为投融资平台对客户信用进行自动评级打下了坚实的基础。第五，我行在处置不良资产方面具有丰富经验。最后，网银和“善融商务”等基础设施，为我行搭建开放的投融资服务平台打下了技术和运营基础。
近年来，在监管层强有力的政策支持下，我行加大了对小微金融市场的投入力度。从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，我行提供全面金融解决方案，从面向单个企业的金融过渡到产业链金融，已经成为小微企业金融发展的方向。这种运作方式可在很大程度上解决小微企业金融服务“收集信息难、控制风险难、控制成本难”的三难问题。我行应改变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，一可通过产业链的信息流获取小微企业的信息，二可通过核心企业与上下游企业的联保联贷，监控产业链的资金流和物流控制风险，三可通过对产业链的整体开发和全面服务控制成本，在一定程度上解决小微企业金融服务的“三难”问题。
银行是最早开始信息化的行业，积累了大量的客户信息、交易数据和客户行为数据，但我们对于数据的挖掘和利用还有很大的提升空间。这些数据不仅可以被银行使用，在法律许可和保护客户隐私的前提下，银行甚至可以向第三方开放数据接口或程序接口。让第三方公司或个人开发个性化的应用程序，比如开发个人财务管理的应用程序，发布到苹果的应用商店供人们下载，从而调动全社会的人员为银行开发各式各样的应用，为客户提供更丰富、更个性化的服务。
渠道是指银行向客户提供产品和服务的途径和手段。网银、手机银行、自助银行、网点都是渠道。服务是指是银行能为客户做的事情，它体现了银行的职能和经营范围，如支付、信贷、结售汇等。互联网企业由于没有银行牌照，通常都是从某项金融服务(比如支付)人手，集中兵力单点突破，容易形成品牌优势。银行认为支付、信贷等服务是银行服务的应有之义，反倒没有那么强的品牌意识。但随着金融市场的放开，越来越多的第三方企业加入到传统银行的服务领域，银行也应该加强服务品牌意识，以服务为导向，整合各种电子渠道资源，形成一系列跨渠道、易被客户理解和识别的服务品牌，对外提供统一的品牌化服务。
我行不缺乏金融风控的基因，但是在互联网服务方面还有很大的提升空间。在渠道替代已经取得很大成绩的情况下，未来电子银行应该把更多的精力转向基于互联网的金融业务模式创新，建设和融入互联网金融服务的生态圈。
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