2017中级经济师《金融》基础考点：互联网金融的概念及特点
互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融的深度融合是大势所趋，这将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。
互联网金融的发展，一方面是互联网公司积极开展金融业务，另一方面则是传统金融行业对互联网的日益重视。互联网金融结合了互联网行业和金融行业的特性。与传统金融中介相比，互联网金融贝.有以下特点。(1)互联网金融是传统金融的数字化、网络化和信息化。互联网金融以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础，挖掘客户信息并管理信用风险。互联网金融主要通过网络生成和传播信息，通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，通过云计算处理信息，有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求。大数据、云计算与移动支付是互联网金融模式发展的技术基础，互联网金融的兴起与大数据、云计算、移动互联密不可分。金融数据化的发展推动了互联网金融的发展与创新。在大数据的前提下，金融机构可以以极低的成本解决信息对不称问题，改变商业银行传统的风险定价方式。云计算包括通过互联网提供的应用服务以及数据中心提供的软件与硬件服务。云计算的经济效应体现在具有提高运算效率和节约服务器资源等优势，例如大银行通过采用私有云，中小银行采用公有云，能够为银行带来降低成本、降低风险、增强数据分析能力、缩短运行时间和响应时间等竞争优势。通信设备和技术的发展大大促进了移动互联网的发展，进而促进了智能手机和掌上电脑的普及。随着移动互联网的发展和智能终端的普及，移动支付技术得到了极大提高，从而带动了移动支付业务迅速发展。
(2)互联网金融是一种更普惠的大众化金融模式。互联网金融是运用互联网技术与精神实现资金融通和金融服务的金融模式，与传统金融相比，互联网金融实现了金融需求“大众化”，覆盖了大量不被传统金融覆盖的人群。在传统金融模式下，由于金融机构天然具有的资本逐利性，导致金融服务资源主要向大企业、大客户集中，中小企业、弱势群体受到金融排斥，例如中小企业很难申请到银行，或中小投资者很难参与货币市场交易。随着互联网金融的发展，中小企业和投资者可借助互联网平台参与金融交易及风险评估等，客户能够突破地域限制，在互联网上寻找需要的金融资源，缓解金融排斥，金融市场的参与者也更为平民化和大众化，“普惠金融”得到发展。
(3)互联网金融能够提高金融服务效率，降低金融服务成本。以点对点直接交易.为基础进行金融资源配置。资盒和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，交易环境更加透明，交易效率显著提高。互联网金融的客户覆盖更广阔，潜在的客户不受地域和时间的限制，实现了资金流、现金流、信息流的高速流转，极大地提高了资源配置效率。互联网金融资金供求双方直接通过网络进行交易，避开了传统银行业过高的手续费等，有效降低交易成本。互联网金融区别于传统金融产品的特点之一是其边际成本极低。利用互联网平台，通过标准化的服务和合同，其边际成本远远低于传统金融产品。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。互联网金融企业利用社交网络将利益相关者的信息，如财产状况、信誉行为、经营情况及消费习惯等汇集，构成借贷人信用资质和盈利前景的完整信息。同时，借助社交网络构建的具有共同价值体系、交往规则、行为规范的网络共同体，形成网络共同体的激励和约束机制，最终建立大规模的共享型信用体系，从而降低信息不对称导致的信息成本，在一定程度上弥补了传统金融业在此方面的不足，为实体经济发展提供更多层面的支持。
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