认清互联网金融发展中存在“4个缺陷”
在实际运行中，互联网区域存在着大量的信息不对称问题。由于信息不对称导致理论落实到现实会形成很大的冲突。信息不对称表现之一是在互联网的广泛应用中没有实名制。互联网金融包括大数据、云计算、平台、移动金融四个关键环节，这些都没有实现实名制。
互联网金融的理论框架已经基本形成：互联网金融的支付框架、理论依据已经建立；互联网行业的基本特征也梳理完毕；我们基本认同互联网技术的发展趋势。总体来讲，在互联网金融浩荡发展之时，互联网金融与传统金融机构需要相互学习。
首先，互联网技术的优点是强大，缺点是过于强大。银行是行政性垄断，互联网是技术性垄断。互联网技术没有边界，从理论来讲，完全可以发展到世界各地，边界成本为零。技术无边界、资金无国界，当两者相结合会产生什么后果？正如克隆技术一样，克隆技术很好，但是不能克隆人。
其次，在实际运行中，互联网区域存在着大量的信息不对称问题。由于信息不对称导致理论落实到现实会形成很大的冲突。信息不对称表现之一是在互联网的广泛应用中没有实名制。互联网金融包括大数据、云计算、平台、移动金融四个关键环节，这些都没有实现实名制。
表现之二是金融信息不对称。没有管制的技术是非常了不起的，特别是在资金无国界的背景下，信贷审批要求自有资金占30%，但是究竟这些资金是自有的，还是借来的，很难确定。如何保证资产负债表上的金融信息、行为信息的准确性，这是问题。
再次是线上和线下一致性的问题。线上能不能落地？如果能够落地，那么线上的伦理和线下的社会如何融合？在监管方面，如何将线下银行的规则运用到线上金融机构上？
线上和线下的风险判断标准不同，线上的风险判断是考察违约率（主要通过刷好评），若刷了9999个好评就能获得非常高的皇冠；而线下不仅仅考虑违约率，还要考虑违约损失率，两者是并重的。比如，9999个好评，即万分之一的违约率，但是一旦发生违约损失却非常大。所以线上和线下的一致性是当前的一个大问题。刷标的互联网风控标准与线下的风控标准差异非常大。
最后是反洗钱问题。线下对洗钱的监管要求很严；而线上由于资金是没有记号的，都是数字，很难监管。监管需要考虑效率和成本。按照现在线下的监管标准，我们需要在线上监管上投入多少成本？
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