互联网金融的要害在于长尾市场
当前，金融机构对于长尾市场的漠视，是阻碍人们平等参与金融活动的主要障碍，主要表现为：中小企业难、小微企业直接融资难、民营企业受歧视、低收入群体无法获得合适的金融服务（包括、保险与理财等）、资金产出效率低等。反之，对长尾市场的密切关注和有效解决将在很大程度上展现出普惠金融和金融的内涵。
从互联网企业应对长尾市场的经验来看，满足长尾需求的关键在于降低交易成本，给予用户充分（产品丰富、选择成本低）的自由（无强制契约、合法前提下的风险自负）选择（信息透明、评价充分）权利。而对于金融领域，这一充分自由选择权力的获得，无法仅由某个机构或某项技术达成，它必然要求三个层面的革新。
交易技术。以互联网、自动化、大数据等技术手段，优化金融交易的体验、降低金融交易的成本、提高金融交易的效率、扩大金融服务的覆盖范围，其核心在于为海量用户提供低价、高效的产品和服务，并支撑新型交易结构。
交易结构。借助新型的交易技术，形成多样化的交易结构（例如个人对个人、个人对银行、个人对企业、企业对企业等），丰富金融产品的供给类型和渠道，奠定自由竞争格局，最大程度地满足海量、零散、个性化的金融需求。
权力契约。借助新型的交易技术和多样化的交易结构，使金融市场的产品提供者获得平等竞争地位，产品消费者获得更大的话语权和参与权。其意义在于金融权力去中心化，保障消费者的自由选择权和个性化定制权。
理论问题。长尾市场是否能够逆向覆盖头部市场，使得个性需求和共性需求在同一个框架内得到解决，从而令长尾服务有占领主流市场的机会；
理念问题。金融机构是否能够认识到长尾市场的价值，是否愿意投入力量解决长尾问题，是否拥有解决长尾问题的思维与方法；
金融长尾市场包含大量“微不足道”的用户和需求，对该市场的关注意味着这些此前无法享受金融服务的人也开始拥有获取服务的潜在机会，也意味着我国的金融行业将由粗放式发展向集约式发展过渡，这一转折可类比于电子商务对于物流业、制造业的改造。未来，互联网金融对于金融业最大的贡献或许就是它催发并促进了这一发展模式的转变。
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