互联网金融风险管理机制探讨之目的与原则篇

　　2015年7月《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》正式发布。协同制造、现代农业、智慧能源、普惠金融等11个方向被纳为“互联网+行动的重点领域”，将获得国家层面的推动和支持。这也意味着，互联网金融作为“互联网+”的重要组成部分，正式升级为国家重点战略。

　　各类企业对互联网金融的战略定位，目前基本分为四种：一种是以之作为核心战略，如人人贷、翼龙贷等，以互联网金融为主业；第二是远景战略，如蚂蚁金服、平安陆金所等，这类金融企业把互联网金融作为长期性的重要战略，但在短期并不依赖互联网金融产生利润或收入，同时在客户导入、数据支持、甚至人员管理上要依托于集团或其他业务；第三种是支撑战略。如建设银行、工商银行等大部分商业银行，虽然在组织架构、战略理念上都高度重视互联网金融，但是对其未来发展依然不确定，对投入产出等也没有明确的规划；第四种，就是辅助战略，部分金融机构对互联网还处在刚刚触网阶段，目标和思路都还未理清，还主要依托原有的电子金融部门、互联网部门或信息科技部门来搭建互联网金融架构。邮储银行属于第四种。

　　风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障。其分为损前目标、损后目标。损前目标包括：经济目标、安全系数目标、合法性目标。损后目标包括：生存目标、持续经营目标、获利能力目标、收益稳定目标、发展的目标、社会责任目标。但是，要同时达到所有的损前和损后目标是困难的。因为，损前目标与损后目标之间、损前目标之间、损后目标之间有着各种各样的冲突，随着损后目标层次的提高，其所需资金量也在上升，这显然与损前目标中的经济目标相冲突。另外，损前目标中的安全系数目标与经济目标也有冲突。因此风险管理除了一些具体的指标之外，更是一个体系，在综合各种目标下，通过在风险发生前、中、后的不断调节，来实现最大限度地降低损失、最大限度地获取收益。

　　那么互联网金融的风险管理目标是什么呢？与一般企业的风险管理、银行风险管理又有什么不同呢？这里我们用一个形象的数学等式来形容：把一般企业的风险管理设为“①”，系统性风险设为“②”，那么银行风险管理=①+②；把产业链风险设为“③”，则互联网金融风险管理=①+②+③。因此互联网金融风险管理的目标，既包括一般企业的风险管理，也包括银行风险管理中的防范系统性风险要求，还包括防范产业链风险的目标。

　　根据人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融应当遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，即在最大限度鼓励创新、保持金融稳定性的前提下，风险管理应当符合以下原则：

　　第一，全面性原则。前面已经详细论述了，风险管理是一个体系，必须全面、完整地覆盖到各个实体和利益相关者面临的全部风险，充分考虑到各个业务环节和各业务部门的风险防范，不留漏洞和空白点，涵盖各项业务和事项。

　　第二，有效性原则。即风险管理机制必须具有操作性和针对性，能在各部门、各岗位和各子公司得到切实的贯彻实施，充分发挥作用。这就要求风险管理具有高度的权威性和符合实践要求。

　　第三，重要性原则。风险管理工作应当在全面风险评估的基础上，关注重要业务单位、重大业务事项和高风险领域；审慎经营，高度重视每一个环节可能存在的风险，严把操作流程关，严控业务步骤，并提前制定好风险应急预案。

　　第四，独立性原则。风险管理工作应当准确的揭示经营管理的风险状况，如实反映内部控制的有效性。为真正发挥防范业务风险的作用，必须独立于所控制的业务操作系统，自上而下形成垂直管理体系，具备较高的独立性和客观性。

　　第五，及时性原则。风险管理工作应当常态化，持续地关注内外部环境有可能发生的重大变化。风控与业务发展、技术发展和市场发展紧密衔接，无缝接轨。

　　第六，可计量性原则。新的巴塞尔协议和监管要求，对风险管理技术和计量要求提出了更苛刻的标准，金融机构，尤其是大数据时代的互联网金融的风险管理，已经全面进入了数字化风控时代。

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