互联网金融时代 银行业新业态

　　随着现代信息科技的迅速发展，互联网已渗透到、经济、社会和人们生活的各个领域，几年前，甚至几个月前还仅仅是人们一种美好的设想，可能转眼间就变成可实际操作的现实。由于经济全球化和互联网的广泛应用，各行各业甚至整个世界都在发生巨大的变化，可以这么说：任何行业的发展都已离不开互联网。有专家预言：第三次工业就是“互联网+可再生能源”，这将成为改变世界的新支点，是摆脱经济危机，实现经济转型的必由之路。

　　随着互联网的高速发展，传统的集中式经营活动将逐渐被第三次工业的分散经营方式所取代。在银行业，随着IT技术的不断进步，网上银行对柜面的替代率普遍超过50%甚至更高，电子商务、手机银行等已成为银行追逐的热点，并将逐步替代银行延续了近百年的一些传统业务模式。如果我们把眼光再看得更宽广一些，我们不难发现，由于互联网的不断渗透，特别是百度、谷歌等扁平化搜索引擎和脸谱等社交网站的兴起，云计算、移动支付的不断成熟，很多新的金融业态已如燎原之火，迅速浸入传统的金融市场。专家们把这些金融新业态称之为互联网金融，尽管表述不尽一致，但大家都把目前的电子银行、网上银行、电子商务、第三方支付、移动支付等都归属于互联网金融的范畴。

　　据有关部门统计，2011年我国社会商品零售总额为18.1万亿元，其中电子商务的数额已达到5.8万亿元，并且仍以30%～40%的增长速度在高速发展。如果以15%的增长速度计算，2012年我国社会商品零售总额会超过20万亿元。最近阿里巴巴召开网商大会，宣称其电子商务交易额2012年可达到1万亿元，这确实让人感到惊讶。马云在会上宣称下一个目标是向10万亿元挺进，除了继续加强阿里巴巴（B2B）、淘宝（C2C）、天猫（B2C）等网商平台建设以外，为了更好地服务好网商和中小企业，马云的第二个目标是用互联网的思想和技术去做好阿里金融和建立为之服务的数据库，从网络和数据入手，利用云计算对信息进行高效处理，开发新型微贷技术，寻求解决小微企业融资新途径。阿里巴巴进军金融已有一年多时间，并取得了非凡的业绩。阿里小贷已完成15万家小微企业，虽然平均每家企业得到的只有4.7万元，但至2012年7月阿里小贷的单日利息收入已达100万元，在全部都是信用的情况下，不良率仅为0.9%。

　　伴随着电子商务的发展，像支付宝、快钱这样的第三方支付企业日益壮大。至今年5月，全国已有101家企业获得了第三方支付牌照。据统计2011年全年第三方互联网支付交易规模高达2.16万亿元，较上年增长99%，支付用户规模达1.67亿户,较上年增长21.6%。这些第三方支付公司从单纯的支付业务进入POS收单、企业现金管理、基金代销、信用卡还款、生活缴费等商业银行传统的中间业务。

　　民间借贷合法化后，有远见的民间借贷公司特别注重通过互联网发展金融业务。2010年5月三位从清华、北大金融和数学专业毕业的年轻人创办了人人贷商务顾问有限公司(简称人人贷)，通过互联网搭建起为借款人和出借人之间的信息平台，介入了金融业。2012年1月～6月人人贷交易量同比增长10倍，月增长率超过20%，有1700多家小微企业和个体经营户通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金，坏账率仅0.35%。人人贷的年化利率18%左右，出借人的年化收益在10%以上，且起点金额只有500元左右。可贵的是三位年轻人沒有把急于做大规模作为目标，而是把主要精力放在以互联网、搜索引擎和社交网等IT技术为基础，建立和完善15项信用认证和个人信用审核系统，不断完善数据模型，并以此作为企业的核心竞争力，为下一步的快速发展打下了坚实基础。

　　面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行业再也按捺不住，除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍。银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。6月下旬，某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行最近也动作频频，积极完善和开拓互联网金融的业务领域。据报道，某股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能取得融资。

　　移动支付是互联网金融的另一个重要领域，今后会成为互联网金融的基础支付方式。我们应该看到，现在对市场影响最大的是80后、90后这些年轻人，据统计国内手机网民从20岁到35岁的年轻用户占近80%，而其中一半习惯于网上支付和使用电子银行渠道。因此，移动支付业务的发展不仅仅只是增加了一个新的业务领域，更重要是着眼于今后市场的占领。虽然移动支付在国内才刚刚兴起，也需要不断完善以确保其安全性、可靠性，但已经有专家预言，伴随着技术进步，移动支付将最终可能威胁到的生存。

　　互联网金融是个既陌生又不陌生的名词。从上世纪90年始银行的发展已离不开IT技术和网络，20多年过去了，现在的IT技术与互联网与当时的情况已完全不能同日而语。20年来世界经济、社会发生了巨大的变化，说到底是依靠了科学技术的迅猛发展，可以这么说，未来对银行真正能够形成挑战的，是信息科技的快速变革。因此从这层意义上讲可以把互联网金融称为“智能金融”或“智慧金融”，它既不同于原来商业银行传统的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，将是一种崭新的金融模式：网络信息补充传统信息、网络交易代替传统交易、移动支付代替网络支付、网络市场代替传统市场戓将成为现代金融服务发展的新方向。金融服务日新月异，商业银行面临转型。面对着这样的挑战，中小商业银行应该有些什么作为或者有些什么战略思考呢？我认为最基本的有二条。

　　必须从根本上树立起科技兴行的理念，并真正扎扎实实地把它落到实处。我们必须看到，未来IT技术的进步对金融业发展的作用将超过任何其他因素。从前我们只是把IT作为工具使用，而现在要把IT成为业务本身，以此来改变银行的商业模式，应对金融脱媒、利率市场化等的挑战，强化银行的专业优势。稍具规模的中小商业银行在其他方面要和大中型商业银行或其他金融机构竞争往往力不从心，但是在科技和互联网金融方面完全有可能追赶上去，起码在目前银行业财务状况尚好的情况下不少中小商业银行具有这样的实力，在社会和企业IT人才已积累相当数量的情况下有这样的基础。近些年来，随着业务的快速发展，众多中小商业银行对IT系统进行了改造和升级，取得了明显的成绩，有的中小商业银行还通过联合迅速提高IT的水平，但用一句时髦的话来说“这仅仅是万里长征走完了第一步”，在不断加强IT对业务发展和创新的支撑，积极地开拓互联网金融业务和其他新兴业务模式，真正把IT融入到业务中去成为业务的本身等等方面还有大量的工作要做。中小商业银行必须不断加强IT队伍和电子银行部门的力量和素质；大幅度增加对IT和电子银行业务的投入；努力培养和使用互联网金融和电子银行的年轻人才；认真加强业务人员和IT人员专业知识的相互了解和渗透；不断追踪和学习国内外银行新兴业务和IT技术结合的状况；迅速完善和加快开发互联网金融的产品；等等。中小商业银行如果在这些方面不改变，将来会遇到很大的问题。

　　小微企业和零售业务是中小商业银行发展互联网金融的重点。互联网金融对银行的公司业务、零售业务、资金业务、小微企业业务、投行业务等等都会产生巨大的影响。但是对中小商业银行来讲，当前我们必须把重点放在小微企业和零售业务上。我们必须认识到，为中小企业和城乡居民服务是中小商业银行的战略重点。这些年来小微企业和零售业务在中小商业银行的业务比重提高很快并给银行带来了丰厚的回报，树立了良好的社会形象。但是，随着大中银行和其他金融机构也纷纷把目光转向小微企业，小微企业业务竞争开始显现，特别是仅仅依靠客户经理一对一的营销模式已明显不能适应小微企业批量业务的发展和风险控制，所投入的成本也会越来越高。中小商业银行按传统方式发展小微企业业务遇到了瓶颈。因此，在继续完善原有小微企业信贷模式的同时，需要另辟蹊径以全新的视野把握网络市场发展的规律，从网络和数据着手开辟小微企业信贷的新模式，探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理，建立可靠实用的信用审核体系，从事前的信息采集处理、事中的授信放贷、事后的监督还款等全方位的利用互联网和IT技术来完成，使小微企业业务无论在数量和质量上都真正成为中小商业银行有竞争力的核心业务。

　　国有银行和一些大中型股份制银行在零售业务上具有很强的优势，它们除了有历史形成的广泛客户基础外，还在电子银行上形成了特色，对客户有很强的吸引力。中小商业银行要想在激烈的市场竞争中使零售业务有较快的发展，一方面要从我们面临的市场实际出发进一步厘清市场定位，业务重心必须下移，必须面向社区，面向乡镇，面向中低收入群体，面向未来客户，并以此建立扎实的零售业务基础。另一方面，必须审时度势，努力跟进和赶上国内外零售业务的新技术、新模式，利用IT技术和互联网使自身的零售业电子银行业务水平迅速提升，为客户提供产品灵活多样，便利快捷的服务。我们特别要抓住某些已形成特色并具有良好市场前景的互联网金融产品，迅速推广，达到批量优势。

　　互联网正在改变经济，改变世界。最近一段时间互联网在推动我国开明，决策科学方面的作用已崭露头角，从“天价烟”、“表哥”局长的下台，到哈尔滨大桥坍塌等重大事故的追究等等，可见互联网的作用已渗透到社会的方方面面。互联网金融的作用我们今天看到和想到的还只是很小一部份。有专家预言，20年后由于互联网金融的发展，现有的银行、券商、交易所等传统的中介都将日势渐微。

　　比尔 盖茨说过一句话：如果你们这些银行不改变的线世纪将要灭亡的恐龙。话虽说得比较绝对，但我们如果不重视互联网金融的发展，所带来的后果确实是很严重的。IT技术和互联网的迅猛发展是不以人的意志为转移的客观事实，我们必须以只争朝夕的精神和事关企业生死存亡的紧迫感加快互联网金融的发展。

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