金融人的认识误区：互联网金融真的成立吗？
互联网金融曾经叱咤风云，喜忧激昂，如今寥寥，仍不乏追随者，人人道是失败，笔者不以为然。互联网金融不是成功与否的问题，而是真伪命题的问题。不深入，不安全，数据弱，太粗放，这就是症结。笔者认为，互联网金融本质上是重蹈幻境之覆辙，从始至终，不能成立。直到Fintech出现，标志着这场神游终告结束，重回现实。
互联网金融一蹴而就，风险高悬，有见识的产业高管一开始就将眼光瞄准更长远的未来。只不过2013年之后的几年里，各行各业的企业都在为互联网金融感到迷醉，他们说新的金融时代即将面世，足以将传统金融重伤。然而互联网金融并没有迎来自己的王者时代，跑路、坏账、逾期、合规等负面频发不止，流量红利的衰竭，其他驱动不足，渐渐黔驴技穷。
1.金融的本质是信息，是数据，是匹配，而互联网金融缺乏核心要素。金融是一个专业性很强的高门槛的东西，而人们在购买互金产品的时候，发现几乎没有门槛，不只人人可买，而且风险还很复杂。就目前的投资者市场，他们甚至不清楚自己购买固定收入类产品也是有风险的，除去信用风险，还有经营风险等。
2.互联网金融不是新金融的稳定形态。一方面，金融改革是一针强心针，也是风口所在；另一方面，互金监管和九条红线是一种克制，也是一种善意且合理的行业保护。二者一松一紧，共同为未来的新金融勾勒框架。长久来看，互联网金融只是传统金融短时间内应激改革的过渡品，纵观整个中国的强监管演变史不难发现，我国的监管都是先乱后治，自身系统并不完善的互金，亟待深入地发展。笔者认为，互金只是算是“新金融1.0”.
3.缺乏健康的互联网化的金融技术。在互联网金融行业，没有真正意义上的扩大优质资产，也没有真正意义上的金融风控，更没有真正意义上的投资者。以获客为例，笔者认为，互金行业历经一段“野蛮生长”期后，70%的平台其实并不是死于监管风口，而是高成本营销。眼花缭乱的烧钱竞赛，最后只能被渠道和流量瓜分利益，而经由这些“花样手段”得来的客户，并非符合金融交易逻辑的投资者，而是电商系统下的买家，这也是互联网金融只有用户，而没有投资者的原因所在。互联网金融以牺牲风控成本的方式，透支流量，盲目追求体量引发的恶性竞争，一定程度上破坏了金融的游戏规则，为了追求高收益率，一味压缩安全与信任成本，败坏了投资者对收益的正常感知，也暗藏祸端，无异于养虎为患，真可谓“千金在前，猛虎在后”！
某租宝事件曝光，跑路不再是新闻，监管时远时近，用户似迷途羔羊身陷恐慌，迷茫而又不知所措，而局内人被困在监管的围城之中不能自拔，甚至开始质疑自己最初的梦想，前方到底是机遇还是陷阱？这些我都历历在目。
或许在不久的将来，金融科技会成为最终赢家。比如京东金融的支付业务在二线公司中居于上游。京东“白条”可在银联闪付POS机上使用，覆盖线多万家商户。已经完成牌照布局的蚂蚁金服，科技探索也不仅局限于支付环节，包括消费、理财、信贷在内的市场闭环。
据分析，真正的金融科技玩的不是资产和资金的游戏，而是技术输出，而且同时面向资产方和资金方，这样的话，即便是不以资产端切入的情况下，依然有很大部分的传统金融机构会有这方面的需求。举个例子，蚂蚁旗下的一个交易中心开发了一套风控工具，叫作3TAN-DAS，银行和征信机构接入系统后，就可以评估那些小微企业的信用和财务、运营情况，最终决定是否予以授信。
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