银行的互联网金融门派

　　2014年3月30日，农行重点推出其最新版本的“掌上银行”，“掌上银行”提供移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。继掌上银行之后，农行多个B2B平台和产品也陆续推出。

　　2014年3月在总行机构改革中，农行专门设立了互联网金融推进工作办公室，作为专职的战略实施推进机构。在2015年3月中旬发布的2014年年报中，曾主管互联网金融监管的央行副行长的农行董事长刘士余提出“努力发展农行特色的互联网金融业务”。2014年初，农行副行长李振江曾表示，农行的互联网金融将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域介入。

　　2014年2月民生银行率先推出的直销银行，提供如意宝、定活宝、民生金等门槛低、体验好的纯线上金融服务。除探索直销银行新型银行经营模式外，民生银行也持续发力移动 金融，新推自助注册客户小额支付、小微客户在线和续授信、信用卡在线申请和实时购汇等手机银行特色功能。

　　2014年6月19日，包商银行独立研发的被业内誉为中国银行业第一家智能理财平台“小马bank”正式上线。该平台上线初期主推的重点产品包括两类产品债券(千里马)和货币基金(马宝宝)。产品债券是指把包商银行传统的小贷业务的转化成为债券在线上出售，小马bank是包商银行内部100%的全资控股子公司。

　　2015年3月，推出不到一年的包商银行互联网金融战略遇到了变故——创业核心团队集体出走。虽然公司核心人员也同为一拨人，中国中小企业协会从包商银行的子公司手里接过了主导权。

　　2015年3月23日上午，中国工商银行在京正式发布互联网金融平品牌“e-ICBC”及其“三大平台+三大产品线”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。此次工行发布的互联网金融品牌包括“三大平台”和“三大产品线”，其中，三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台;三大产品线则分别为支付、融资、投资理财，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

　　2015年5月底，交通银行正式对外发布其小微金融O2O创新产品——“好生意”。据悉，该产品基于互联网云+端技术，整合软硬件平台，为小微商户提供了线O)一体化收单、商品管理、财务管理、理财融资等综合解决方案。

　　笔者认为，除了上述的几家银行之外，还有许多银行也推出了互联网金融产品。2014年来，互联网金融站在了风口上，各大企业各路资本纷纷进入。作为金融系不可或缺的一个分支，银行系自然不可能不加入这场战局。去年以来，各大银行纷纷制定各自的互联网金融发展战略，从手机银行、移动支付、网上银行、电子商务、微信银行到P2P、O2O、B2B等，都加大投入和创新力度，意欲打造了一批竞争力强的互联网金融产品，顺应潮流的同时，不断发掘“互联网+”的“金矿”。

　　2013年9月，北京银行成了国内“第一个吃螃蟹的人”，这家银行与境外战略合作伙伴荷兰国际集团(ING)将直销银行概念引入中国，北京银行的直销银行采用的是“互联网平台+直销门店”的方式。直销银行在服务渠道上提供线上和线下融合、互通的渠道服务，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行 等多种电子化服务渠道构成;线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM(智能银行机)、ATM、CRS(自动存取款机)、自助缴费终端等各种 自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。

　　2015年4月29日，北京银行与腾讯签署全面战略合作协议，根据协议，北京银行将向腾讯提供意向性授信100亿，双方将围绕京医通项目、第三方支付、集团现金管理、零售金融等领域开展业务合作。作为此次双方合作重点，京医通微信公众账号的开通是京医通平台首次与第三方支付平台进行对接，也被视为“互联网+医疗”的一次重要尝试。

　　2015年6月11日，中国银行北京分行与百度金融事业部在北京签署战略合作协议，双方将发挥各自优势，在互联网金融领域展开全面合作。百度旗下的百度小贷牵手中国银行，将在“线上+线下”、“数据+风控”、“获客+资金成本”度展开。同时，还将面向个人消费信贷领域。根据协议，双方将围绕百度体系内企业，提供包括联盟贷在内的中小企业授信服务，并在个人消费金融服务等方面进行探索。

　　2015年6月12日，兴业银行与蚂蚁金服在杭州签署战略合作框架协议，正式建立战略合作伙伴关系，兴业银行成为首家与蚂蚁金服签订战略合作协议的商业银行。

　　据了解，兴业银行与蚂蚁金服前期已在支付结算、客户/商户服务、资产平台等方面建立了较为深入的合作关系。基于战略合作关系，双方将在现有业务合作的基础上，将合 作范围与深度进一步拓展至渠道互通、业务互补、产品共建、客户共享等具有增值效应的领域，优化和共营投融资平台及服务，开发新型获客途径，包括但不限于服 务窗、跨行代扣、小额资产转让、消费金融、资产证券化、新型支付服务等;共同开发智慧医疗、智慧教育、智慧城市等公共服务智能化领域业务，推动普惠金融、 跨境金融领域合作发展。

　　2015年2月份，华夏银行与微众银行在京签署战略合作协议，双方将在资源共享、小微、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，并且双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”预计将在7月份将在正式上线。

　　而华夏银行此前推出的“平台金融”可以为小企业和个体工商户提供小企业网络贷系列产品，包括电子保理融资、应收账款池融资、电子订单融资、采购融资、未来提货权电子保兑仓融资、交易市场优先权处置融资、交易市场未来提货权电子保兑仓融资以及POS网贷等。

　　笔者认为，在互联网金融兴起之初，互联网金融与银行传统业务冲突逐渐显现时，一些传统银行还未反应过来，甚至在互联网金融兴起之处，许多银行对这种新形势的金融抱有敌对的态度。所以在落后的战况之下，选择和与自己有互补作用的企业合租，成了许多银行的选择。经过近两年的互联网金融摸索，越来越多传统金融机构也意识到，互联网和传统企业的融合，将会是一个趋势。

　　相比四大行布局广阔的物理网点，平安银行望尘莫及，网点的非传统式扩张成为平安银行的必经之路。在互联网时代，平安银行也有了新的金融战略：平安银行专门设立了网络金融事业部，构建了橙E网、口袋银行、橙子银行、行E通等互联网门户。

　　平安银行行长邵平曾说过，综合金融是平安银行的最大优势。平安银行也把“综合”二字做得很好。除了推出自己的互联网金融平台，平安银行也积极结“盟友”。就近期以来，平安银行已与多家企业合作，布局互联网金融行业：

　　2015年5月27日，平安银行与商派签署互联网金融合作协议，双方将建立面向小微企业的互联网金融服务平台，第一步将展开基于大数据的互联网金融融资服务。

　　2015年6月8日，和邦股份宣布与平安银行成都分行就互联网+现代农业电子商务项目结成全面、紧密、深入的战略合作伙伴关系。

　　笔者认为，目前看来，平安银行专业化、集约化、综合金融、互联网金融“四大特色”更加鲜明和突出。平安银行在线上供应链金融、事业部、小微企业、综合金融四大改革已步入收获期。随着越来越多的银行意识到“互联网+”的重要性，像平安银行这样多点发力的银行将会越来越多。

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