十字路口徘徊的网络金融部

　　据新浪财经消息，中国银行对个人金融业务进行组织架构调整，不再单设网络金融部。据了解，此次中国银行总行将个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部三个部门并为两个，即不再单设网络金融部，重新整合为“个人数字金融部”和“消费信贷部”。此外，“个人数字金融部”下设“数字化平台”和“私人银行中心”。

　　正如长沙银行战略办曹飞先生所指出的，一家银行总行的组织架构在某种程度上就是这家银行发展思路、经营策略在日常管理中的应用体现。没有最好的组织架构，只有在当下最适合的。

　　从2014年中行率先撤销电子银行部，成立网络金融部，到现在不再单设网络金融部，只有短短五年时间。组织架构的调整、部门名称的更迭，侧面反映了商业银行业务发展的形态变化和未来趋势。短短五年的时间，也再次凸显了互联网时代快速迭代的特征。

　　笔者一直认为，网络金融是商业银行业务发展的一种形态、一种趋势，从过去的信息化、电子化到网络化、移动化，再到数字化、开放化、智能化，商业银行的业务发展形态随着信息技术的发展而不断演进，与之相适应的组织架构和部门设置，也在不断更新、配套完善。这是一个不断迭代、动态演进的过程和趋势。

　　数字银行部/数字金融部替代网络金融部，就像当年网络金融部替代电子银行部一样，虽然组织架构、部门设置、部门名称在变化，但是植入互联网基因、开展互联网创新和运营的本质、初心没有变。只是相比于电子银行部重在电子渠道管理，网络金融部在成立之初便没有较为清晰的职能定位，网络金融部更像是从电子渠道向互联网运营过渡的一个桥梁。

　　网络金融其实是对商业银行全业务、全渠道、全流程、全场景的重塑，绝不仅仅局限于个人业务领域，只是因为个人业务标准化程度高、投入产出低、资源消耗大、可替代性较强等因素，相比于对公业务、投行业务等，率先受到互联网的冲击，且影响很大。所以很多时候，我们往往把网络金融纳入个人银行业务领域，包括当前，不少商业银行的职能划分中，依然将网络金融放在零售业务条线。但正因为网络金融深度融入了个人业务，在不少银行，网络金融部与个人金融部/零售银行部等在职能定位、客群划分、产品体系、考核指标等方面，存在较多重叠和空白。比如很火的网贷业务，究竟是个人金融部的业务范围，还是网络金融部的领地？这个只能各行内部协调。

　　此外，随着消费互联网向产业互联网的转型，互联网对商业银行的公司投行等批发类业务的影响也在不断显现，去年以来的开放银行、交易银行以及供应链金融等，便是利用互联网技术能力重塑银行公司业务的重要尝试和应用。而随着交易银行部等部门新设，网络金融部与交易银行部、公司银行部等在产品体系方面，也存在着一些重叠。

　　随着互联网技术对商业银行个人业务、公司业务等的改造，业务的线上化和标准化已取得重要进展，在业务线上化的改造过程中积累了大量的业务数据，再加上外部的互联网数据等，依托数据信息开展客户360画像，进而构建风控模型开展精准营销、信用评分甚至贷前、贷中贷后实时预警等，数据已然成为商业银行最大的宝藏，数据资产化应运而生，基于“数据大脑”的大数据时代真的来了。伴随着大数据时代的到来，数字银行/数字金融又成为网红词语，构建数据标准、加强数据治理，成为各大商业银行的共识。南京银行在业内率先成立了数字银行部，目前，包括一些中小城商行等纷纷成立了数字银行部。数字银行部重在对数据标准、数据大脑的构建，更像是一个中台决策引擎。相比于网络金融部，数字银行部在成立之初就有较为清晰的职责定位。回顾商业银行的组织架构调整，从渠道管理部到电子银行部，商业银行更多的是延伸触客渠道，而从电子银行部到网络金融部，不少银行已经意识到，渠道只是触客的手段，互联网运营才是目的，而将金融服务融于场景，则是触客转化留客的重要方法，因而自建场景或者融入场景，成为主流，包括大型银行自建的电商平台以及各类APP（手机银行直销银行等）成为商业银行尝试互联网运营的重要载体，主要负责电子商务等互联网创新性业务的网络金融部也就顺势而生。但互联网对商业银行经营管理的影响是全方位的，随着基础功能的完善、产品服务的碎片化、线上线下的交互和数字中台的构筑，商业银行更需要一个统筹有力、敏捷响应、科学决策的“数字大脑”作为决策引擎，而这是目前网络金融部所难以企及的，因而，网络金融部或将尘封历史，数字金融部正当其时。

　　而从网络金融部到数字银行部、数字金融部，则映射着商业银行不仅将互联网视为技术和手段，更视为一种底层的服务能力，也就是通过对商业银行全业务、全流程、全渠道、全场景的数字化改造，构建起基于数字化的互联网运营模式，真正将商业银行打造成一个线上化、敏捷化的数字银行。

　　当然数字银行或许也只是商业银行网络金融发展的一个阶段，但是不论组织架构如何调整、部门名称如何变化，植入互联网基因、开展互联网运营和业务创新的本质和初心，不会改变。

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