十大城市商业银行数字金融优秀案例看区域银行科技应用趋势

　　数字技术的深入变革，推动银行发展模式和竞争格局加速重构。中小银行作为金融体系的末梢和重要主体，近年来积极利用金融科技推动数字金融升级、提升支付创新效能。在城银清算服务有限责任公司举办的“第二届2021年城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选”活动中，来自全国67家银行机构的182个参评案例，充分展示了我国中小银行在支付创新、运营管理、场景金融等众多领域数字金融的创新硕果，在一定程度上代表了中小银行金融科技应用和发展的前沿趋势。

　　从案例内容来看，城商行、民营银行等广大中小银行高度重视金融科技手段与银行业务体系的融合创新，加速利用大数据、云计算、人工智能等技术，金融科技的应用场景更加丰富，金融服务的产品和渠道更加多元，营销、风控手段更加智能。

　　在加快建设“数字中国”大背景下，温顾“2021年度城市商业银行数字金融与支付创新十大优秀案例”，以期推动中小银行立足新发展格局，更好地应对挑战、把握机遇，共建城市金融服务新业态。

　　中原银行企业级反欺诈平台通过大数据风险模型、复杂监控规则等实现对各类交易的实时风险精准识别，并在交易过程中进行风险特征分析及风险预警，同时能对预警的风险交易进行直接干预。在风险控制领域具备从事前、事中、事后各阶段进行风险侦测、识别和处理的能力。

　　技术架构方面，项目采用微服务的架构，按照高内聚低耦合的理念，设计了决策引擎、决策中心、预警中心、案件中心、名单中心、流程中心、系统服务等7个微服务，每个微服务聚焦对应的核心功能；项目划分为三大链路：交易风险实时决策链路、数据指标实时加工链路、预警交易核查链路。技术架构设计通用性强、易扩展，未来可支持申请反欺诈、营销反欺诈等业务接入。本项目充分运用行内数据智能服务体系资源，打破行内现有数据平台技术壁垒，充分融合知识图谱、客户画像、流计算、数据湖、离线计算平台、大数据开源组件等平台优势，应用于平台各业务环节，实现协同增效，达到1加1大于2的效益。

　　业务模式方面，平台按业务应用方向不同，将交易反欺诈、营销反欺诈、申请反欺诈分别交由各业务条线自行管理，支持按渠道、交易场景进行管理权限分配，实现一个平台支持多种类型的运营管理；平台构建了黑白灰名单机制，通过事前名单机制判断、事中实时风险监控、事后知识图谱关联排查，实现交易风险的闭环管理；平台的风险处置包含业务分析、模型构建、上线试运行、管控策略启用、风险信息推送、人工核实、风险处置、模型优化迭代等步骤。

　　杭州银行“e智汇”统一支付平台2.0是一个对接全行所有支付结算业务场景，对内连接本行线上线下各渠道，对外连接主流支付通道，通过“应用场景—专业化支付产品”一对一或一对多的映射实现全行所有支付业务通过统一的接口一点接入平台。通过“e智汇”统一支付平台，实现支付业务的标准化接入、模块化管理、模板化配置，有效降低支付清算成本，提升支付清算网络功能、效率与安全性，提升业务效率，提高客户满意度。

　　项目创新点主要包括：一是打造支付生命周期统一的平台，以客户为中心，从产品、流程、渠道、服务等度提升客户体验，对银行柜面、自助、线上渠道支付结算流程全面整合，统一交易流程，统一信息收集，打造业务与客户共享的支付结算产品中心，满足客户多样化的业务需求；二是构建标准化模块，实现业务流程标准化，将公共模块如信息录入、业务授权、记账模式、凭证处理、收费方式、路由选择、交易种类等拆分成多个子模块，根据不同应用场景进行排列组合， 适应不同支付业务需要；三是统一管理及运维，对主流的支付汇路进行整合，根据业务的时效性、交易地区、交易成本等设定路由选择规则，业务发起由系统根据既定规则进行判断，智能化的选取最佳路由；四是支持前端高效敏捷调用，使用统一报文规则，实现支付系统逻辑集中，快速实现业务需要，支持产品功能快速适用和持续迭代，提升敏捷开发程度。

　　宁波银行集众部门之力，打造多系统支持、全功能覆盖、高质量运行的大宗商品清算通业务综合处理系统。

　　在专属系统建设的过程中，宁波银行一方面创新账户架构逻辑、创设业务专属板块、创建专用中心系统，支撑核心交易数据处理；另一方面结合行内现有功能及接口，展开新功能的开发，对相关支持系统进行模块升级改造。系统支持客户挂单/议价/撤单、成交数据处理、多环节资金冻结及解冻等功能，满足全额双边交收、链式交收清算模式，覆盖同行、跨行资金清算渠道，实现资金清算凭证与交易流信息匹配。

　　一是专属业务系统创新。在存储相关交易数据的基础上，核验有关清算逻辑，保证交易资金精准、安全、高效清算。

　　二是业务清算架构创新。根据客户现实业务需求和现存市场痛点，创新业务清算架构逻辑；在链式差额交割资金清算时，将客户上家收款、已冻结差额资金解冻及下家付款动作同时完成，既保证资金安全收付，又可实现资金结算动作与上下家的真实贸易流向相匹配。支持交易回单与资金流完全匹配。

　　三是客户服务体验创新。为所有大宗商品清算通业务签约客户设立资金冻结虚拟户，客户可及时掌握企业清算通业务资金冻结/解冻情况。

　　北京银行智能语音机器人平台采用微服务技术栈进行搭建，功能模块相互解耦，服务之间相互协调、相互配合。服务可以独立部署和扩展，实现故障隔离，具有更好的容错性，便于开发人员监控、维护与迭代。智能语音机器人平台分为三层，最底层为基础资源层，实现平台的私有化部署；中间层为平台能力层，可为不同业务场景提供智能化语音、语义等技术能力；最上层为应用服务层，直接调用相关平台SDK即可为业务赋能，同时业务需要扩展其他产品时，只需要扩展应用层产品即可，无需重新搭建能力平台，实现应用层的平滑拓展。

　　智能语音中台可管理不同厂商语音引擎能力，可以通过中台直接分配用户权限与语音引擎能力授权，实现了不同厂商语音引擎的统一接入、统一接出。为优化机器人问答成功率与准确率，北京银行利用RPA流程机器人采集客服机器人的对话数据，针对“未知回复”类数据，采用文本聚类方法进行分析，挖掘新知识。知识中台的搭建将知识进行有效整合，做到企业级知识沉淀和业务知识的人机共享。智能语音机器人平台不仅应用至传统电话银行、手机银行、个贷网贷等业务场景，还以行内办公场景为创新试点，提升行内人员工作效率。

　　重庆银行打造了运营数据全聚合、管理全聚合、风控全聚合的一体化管控平台。运营数字化管控平台基于数字化技术和思维，聚合运营各业务系统数据，构建运营数据指标体系，实现运营机构、人员、业务全视画像；将数字化技术与管理深度融合，重构运营业务流程，将运营事务由线下向线上迁移，实现运营人、事、物全要素管理；引入大数据、人工智能、知识图谱等新技术，以“数据+模型”逻辑量化识别风险，实现智能化精准风控，其中对涉赌涉诈账户命中率超90%。

　　运营数字化管控平台以五大目标体系为指引，将数字化技术和思维与运营管理及风控场景深度融合，共实现4个维度15项创新应用。

　　总体技术方面，采用SUNIF基础平台，能快速构建服务并交付使用；展现层采用表现力极强的HTML5技术开发，提供了操作性极强的系统界面；服务端采用BS架构，支持系统负载均衡。数据集成方面，使用SUNETL任务调度平台进行数据加工处理，支持多数据源切换配置运行，执行器分布式部署架构可动态调整服务资源，集成运营数据，打通数据内在逻辑联系，构建运营数字指标体系。数据挖掘方面，通过规则、识别、报表、智能预测等引擎组件，建立数据挖掘及分析规则，并融合大数据平台技术，实现海量数据存储及规则运算，从而实现数据度分析、智能化决策。

　　广西北部湾银行新一代全面云化超大型金融科技综合项目群，旨在综合性地采用新理念与新技术，构建面向未来的北行金融科技“硬基础”和“软基础”。

　　新一代全面云化超大型金融科技综合项目群不仅仅是应用系统及数据中心的单纯建设，更是技术架构、应用架构、数据架构、安全架构的整体转型升级，应用系统体系、金融产品体系、业务流程体系、数据管理体系、信息科技管理体系等全方位的全面梳理和优化提升，业务上涉及全行各部门、各业务条线、各分支机构，技术上涉及大数据、云计算、人工智能、生物识别、图像识别、移动互联、微服务、分布式、SDN、双中心双活、自动化部署、旁路监控、统一认证、统一调度等众多新技术新架构的应用和建设，是北行科技建设历史上前所未有的大工程。

　　项目总体按照“传统+互联网”双模+“分布式双核心”应用架构+“双中心双活”部署架构建设。“传统+互联网”系指项目建设兼顾传统架构的“稳态”与互联网架构的“敏态”，兼顾对线上与线下业务的支撑；“分布式双核心”系指采用分布式架构建设传统业务核心与互联网金融服务平台；“双中心双活”系指应用系统在双生产数据中心实现双活部署，真正实现应用与数据的双活运行及灵活切换。

　　南京银行从现有跨部门、跨总分支涉账业务着手，进行全流程梳理，发掘系统割裂、流程断点、线下审批、篡改要素等操作风险点，提出自动化解决方案，打通流程环节节点，通过系统交互掌握业务进程，提升业务办理效率、降低运营成本和操作风险。

　　运营自动化项目将跨部门、跨总分支行的流程业务订单化，由行内用户自主通过OA系统公共支付中台对应模块线上发起，在满足相应审批流的情况下，形成业务订单，以OA流水号为唯一索引贯穿全流程节点，根据对业务需求的场景化、申请界面的定制化、规则的标准化设置，达到后台记账人员无需录入，审核后系统自动记账的功能，跟电商平台购物、点餐、打车等类似的全旅程、透明化、一站式的服务体验，项目包括打通关联系统,实现端到端交付、记账自动化、模拟客户旅程打造全流程的服务体验等10项主要方案设计。

　　徽商银行通过搭建总行级RPA平台，采用RPA流程机器人助力实现业务流程的再造和优化，成功在单位人民币结算账户微信预约开户审核、单位人民币结算账户开户备案、账户年检和账户信息一致性比对等多个业务场景进行推广应用，显著提高业务效率和质量，释放人力，有效防范操作风险，赋能徽商银行运营数字化转型。

　　一是加强单位人民币结算账户微信预约开户审核，有效遏制新增账户欺诈风险。在为企业客户正式开立结算账户前，通过RPA平台定时任务自动下载预约开户企业名单，根据企业预约信息检索是否属于严重违法失信企业，显著提高业务审核效率和客户服务水平。二是推动业务流程创新，实现单位人民币结算账户开户备案、年检业务处理自动化。通过RPA平台实现业务操作自动触发，关键环节人工交互，跨系统信息共享和流程串接，在减少人工操作环节可能出现的操作风险的同时，进一步节省人力成本，实现精准化运营管理。三是完善单位人民币结算账户信息一致性核对功能，提高账户管理水平。通过RPA平台高效的数据处理能力，对人行账户管理系统与行内多个业务管理系统中单位人民币结算账户的信息一致性进行精确比对，在有效降低操作风险的同时提高了银行账户信息数据质量。

　　江苏银行人工智能集中授权项目创新应用了数字影像、OCR识别以及系统规则配置等技术，实现了人工智能集中授权，大量减少人工授权工作量，主要具有七大关键技术特点：一是前后台直通式作业处理，内部协调方便，与外系统交互少，系统开发较快，业务功能实现的技术复杂度相对简单、技术风险低；二是支持Oracle、DB2等主流数据库，充分利用数据库配置实现影像采集提示、审核要点提示和交易场景比对要素存储；三是支持“多个授权中心”和“总分行多级后台授权中心”的作业模式，支持对地区性特色业务的单独处理；四是能够随时调整业务的逻辑关系、优先次序、判断条件等要素；五是支持对各类授权交易进行全流程控制，具备交易完整性控制功能及完善的出错重发机制；六是具有可扩展性，对于新增或需解除的业务随时进行增加或删除，具备足够的拓展空间；七是支持对系统运行情况监控管理、业务数据监测预警等。

　　人工智能授权是一项创新型项目，解决了传统银行授权业务量大、复杂、业务量波动、耗时长、人员需求大等难题，实现了传统授权业务的标准化、高效化。

　　上海银行RPA项目建设，采用以点带面、搭建平台、示范推广、案例共享的准则，以“更好”、“更深”、“更广”为目标，采用总行指导支持结合分行自主研发的方式，全面推广RPA员工助手。建立全面的数字化劳动力管理与协作机制，形成流程场景征集、应用机会评估、应用开发部署、应用效能评价全生命周期管理机制，实现数字劳动力运营。

　　一是降低人力成本，自动化流程无需人工介入，RPA数字员工就可以独立完成相关流程业务操作，大幅减少人力成本，提高工作效率，释放劳动力，让员工投入到更具价值的工作中去。二是减少差错率，基于明确、高重复、标准化的规则操作已经基本消除了人为因素产生的错误，且每个步骤都可被监控和记录，将错误率降至最低，化解合规操作风险。三是联动多个业务系统，RPA能自动操作整个业务流程，联通各个系统，有效打通数据孤岛，对于短期内无法实现系统直联而迫切需要优化的业务流程是一个很好的补充解决方案。四是实现流程再造，RPA将工作流程模块化，在推进流程自动化的进程中，对业务流程进行梳理与分析，遇到影响效率的阻碍点，利用技术手段将其攻克，在一系列的流程中起到替代人工，自动执行的作用，从而实现流程再造。

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