【科普贴】说的太全了！互联网金融的内涵与模式

　　当今金融领域中风头正劲的无可争议是互联网金融。业界、学界、政府、媒体，无不关注关注着这块热土以及它所带来的可能性。究竟什么是互联网金融？对这一问题的回答恐怕就是仁者见仁智者见智了。最为直接的理解，互联网金融是金融从业机构依托互联网技术、信息通信技术手段或工具，依靠金融科技在开放的互联网金融平台上实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的一种新兴金融业态。具体包括：网上银行、网络借贷、第三方支付、股权众筹融资、互联网保险和互联网信托等。

　　互联网金融是传统的金融行业与互联网结合的产物，是通过互联网金融平台实现资金融通、支付、投资和信息中介的一种新兴金融业态和服务系统。其先进性以及和传统金融业的最大区别在于互联网金融利用了互联网、移动互联网技术、工具，因此在业务处理上操作更为简单、便捷，参与度、协作性好、中间成本低。

　　互联网金融的主体包括传统的金融机构和互联网企业。传统金融机构主要依托互联网技术，利用创新型互联网平台，开展开发网络银行、网络证券、网络基金销售、网络消费金融和网络保险等业务及其新产品和服务，实现传统金融业务产品、服务的转型升级。互联网企业则包括搜索引擎、电商、即时通信等企业。主要通过设置互联网金融平台，建立和完善服务于实体经济的多层次、多元化、高效率的金融服务体系，更好的满足小微企业或创新企业和个人的投融资需求，拓展互联网普惠金融的广度和深度。

　　互联网金融虽然是近期才火爆成为现象级的事物。但追本溯源，在上世纪90年始金融业已经就开始了和互联网结合的进程。

　　第一阶段为传统金融业态和服务系统互联网化的阶段。传统金融机构通过建立网上银行、网上证券、网上保险等金融平台开展网上转账、借贷、投资理财、证券交易、网上保险等交易。

　　第三阶段（2011~2015年）：互联网金融实质性发展，内涵不断丰富和拓展，各种形式的互联网金融模式不层出不穷。

　　互联网金融的模式包括不限于以下七类：互联网支付；网络借贷；股权众筹融资；互联网基金销售；互联网保险；互联网信托、互联网消费金融。

　　其中，互联网支付按照使用互联网端形态的不同可分为网络支付和移动支付。按住体划分可分为银行支付和第三方支付。网上银行其一是指开办网络业务的银行，其二是银行通过互联网提供网上业务。第三方支付是指通过拥有第三方支付牌照的平台，实现用户和商户之间的结算，避免欺诈等商业行为。

　　网络借贷则为传统金融业务难以覆盖的领域金融借贷领域提供信贷。包括：1.“P2P网络借贷、2.网络小额。P2P网络借贷的业务以“小额、分散、普惠”的借贷原则，为借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、借贷咨询、信息交互、借贷撮合、资信评估、手续办理等中介业务。由于P2P的投资门槛较低、且收益较高，最近两年取得巨大发展。网络小额（借呗、花呗）是互联网企业通过其控制的小额借贷公司，利用互联网向客户提供小额。网络小额借贷的额度高，其服务的对象多为“小微企业”，且放款速度快，审批简单，期限双方商定，一般较短。利率水平高于银行但低于民间借贷平均水平。

　　股权融资是指融资方通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。具体是指融资方出让公司一定比例的股份，通过股权众筹融资中介机构平台向普通投资者融资，投资者则是通过出资入股融资公司，以期获得未来收益。

　　互联网基金销售是指证券投资基金通过互联网基金销售平台实现销售的模式。2012年10月，汇添富基金在我国首次采用互联网直销模式。2013年6月余额宝引爆互联网基金销售的热潮。2014年，互联网基金销售出现井喷。互联网基金销售的特点呈现：个性化、交互化、专业化、组合营销。

　　互联网保险的渗透率从2011年的1.6%猛增至2015年的48%。互联网保险是保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来销售保险的一种经济行为和新型的商业模式。它以互联网为媒介，实现联通和接触频次的增加，实现高频互动和中介费用的降低。在咨询、投保、续费、理赔等环节实现电子化、数字化，大大的提升了工作效率。

　　互联网消费金融是通过互联网并以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费的一种金融业务。参与主体包括：商业银行、消费金融公司。2015年由于众多的互联网金企业进入消费金融领域，使得消费金融领域市场交易额达到2000亿。预计到2019年或将达到60000亿—70000亿。

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