互联网金融怎样才有生命力(感言)

　　互联网金融的特色是海量用户、高频交易、金额较小。当你拥有海量用户，掌握用户的金融交易数据，再去做金融服务，起步速度会非常快。拉卡拉用十年积累了海量用户和商户，这些大数据能帮助普通人高效率、低成本地使用金融工具

　　在我的理解中，互联网有三个明显的特点：第一是低成本，第二是高效率，第三是大渗透率，可以渗透到原来难以到达的地方。所以“互联网+”就是把互联网技术引入到各个传统行业里，可以降低成本，提高效率，并且扩大渗透率。

　　而在互联网金融领域，我认为，只有综合性的公司才会有顽强的生命力。单一的、垂直功能的新公司，要付出很多成本寻找和发展用户，我看到一个数据，P2P公司有时候获得一个用户的成本达到了500多元，这实在太高了。此外，单一的、垂直功能的新公司又因不掌握用户的金融数据，对用户的风险没有办法评估，无法控制交易风险，导致很难形成良性循环，发展就更加难以长久。

　　目前，拉卡拉已成为拥有支付、信贷、理财、征信等全业务链条的综合性互联网金融公司，自身已经形成一个良好的生态体系，能够涵盖用户日常所有的金融需求。支付是刚性需求，为我们带来了海量的个人用户和企业用户，目前，我们已有大概1亿个人用户和近300万商户，并且数据还在持续增长。

　　当你拥有海量用户，掌握用户的金融交易数据，再去做金融服务，起步速度会非常快。在对用户数据掌握的基础上，我们建立了考拉征信，最近发布了考拉信用分，其中，商户信用分是中国第一家发布的，个人信用分也只比第一家晚了一个多星期。

　　在征信的基础上，推出信贷产品就变得很容易了。比如说，拉卡拉第一个个人短期产品是“替你还”，每个月会给两万多个用户提供。如果你找到两家企业，每家贷5000万元，再把钱收回来，是比较容易的。但是你要找两万多人，每人借给他5000块钱，再收回来，这是很难的事，这样的业务只能基于互联网、基于征信的大数据，才能对良性的运转结果有保障。

　　我们目前已经有多款信贷产品，后续还会推出更多，它们有几个共同点。第一，考拉信用分是依据，不需要抵押担保。第二，在互联网上交易，最快的放款时间是15秒。第三，客户量大，单笔金额较小。

　　也正是基于互联网的低成本、高效率、大渗透率，才成就了互联网金融典型的特色——海量客户、高频交易、金额较小。但这些特色的累积，却能产生非常巨大的交易量。

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