互联网金融模式

　　近年来，互联网金融通过各种方式，在不知不觉中成了我们每天必谈的话题，从“余额宝”开始发展至今，它已经影响到我们日常生活的

　　那面对众多平台，我们该如何鉴别？互联网金融到底是怎么运作的？哪种方式才可靠？我们不妨从深处挖掘互联网金融平台背后的故事，通过对互联网金融的主要模式入手分析，让大家对这一方便快捷的理财方式有一个更加清楚的认识。

　　第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。

　　在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

　　当前第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财业务、基于用户的消费数据做的信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。

　　在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。

　　互联网型支付企业以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主；金融型支付企业以银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉等为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用；第三方支付公司为信用中介，以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，类似银联商务、拉卡拉、嘉联支付这类手机刷卡器产品，管下保证交易双方利益的独立机构，在消费者与银行之间建立一个某种形式的数据交换和信息确认的支付的流程。

　　第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。

　　众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。正像互联网金融对传统金融业态提出挑战一样，互联网众筹这种深化能够对传统的一些同行基金的业务提出挑战。众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

　　现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。

　　便于理解，举例说明：由于《莎木2》的销售成绩不理想，世嘉最终因收益问题无限期暂停了续作计划，但制作人铃木裕一直在为《莎木3》项目重启计划努力。通过KickStarter众筹平台，这款情怀单机游戏最后筹募到650万美元，创下了该网站2015年的最高众筹金额记录。

　　众筹融资的发展被认为有三个阶段：第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛的产品，支持者的成本也比较低，在最初更容易获得支持;第二阶段则是技术门槛稍微高的产品；第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或者多方合作才能实现的产品。目前我国的众筹融资尚处于基础阶段。

　　网络借贷是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。通过网贷平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。所谓网络借贷，模式的本质其实就是一个互联网金融平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额平台。小微因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。

　　在上一周，长吉贷通过四篇文，回顾互联网金融九年的发展历史，其中，也包含了国家对于互联网金融平台的准入门槛、行业标准和主管机构做出的细致要求。点击以下阅读链接可阅读了解：

　　互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益。中国互联网络信息中心(CNNIC)2016年在京发布第38次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年6月，我国网民规模达到7.10亿。其中，我国手机网民规模达6.56亿。网民上网设备中，手机在上网设备中占据主导地位。同时，仅通过手机上网的网民达到1.73亿，占整体网民规模的24.5%。

　　互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。

　　2016年数据显示，85、90后投资人在女性理财群体中的人数占比达到45%，相比2015年增长7.6%，而60、70后女性投资人的占比下降8%，投资热情有所下降，互联网金融的女性投资人正呈现年轻化趋势。

　　具体来看，85后女性在总体女性投资人中的占比达到31%，比2015年增长5.3%，进一步奠定了在互联网理财中的主力地位。

　　而在人们印象中初出茅庐理财意识薄弱的90后们，却显现出超出其他年龄群体的“财商”。虽然90后投资人的投资额度普遍不高，但是投资人数增长很快，在女性投资人总体中的占比已经达到14.6%，比2015年增长2.3%。

　　理财是越来越有钱的中国人最流行的话题之一，早些时候人们只能通过金融机构的实体门店购买理财产品，这样费时又费力。而互联网的到来，让有理财需求的人可以通过互联网平台根据自己的喜好购买理财产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合，互联网理财因此大受欢迎。

　　互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

　　2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国。太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通的全国PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。

　　同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。 与此同时，由网络公司、代理人和从业人员建立的保险网站也不断涌现，如保险界等。当前，互联网保险新的趋势有出现。互联网保险出现市场细分。另外，还有专门销售个人人寿保险网站等。

　　买保险一直以来都是人们关注的话题，但是传统的购保模式十分繁琐。而互联网保险将购保全过程网络化，从而让消费者足不出户就可以搞定保险的一切手续和流程。

　　根据中国保险行业协会公布的数据， 2015年上半年我国通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，占行业总保费4.7%，这一收入已逼近去年互联网保险全年保费水平，对全行业保费增长的贡献率达到14%。不可否认的是，随着《互联网保险业务监管暂行办法》的下发，互联网保险逐渐崭露头角，在所有互联网金融的子行业中，成为最具发展前景的细分子行业。

　　电子商务小额消费信贷，即电子商务企业，例如京东商城、苏宁易购、阿里巴巴等电子商务企业，目标客户群体推出的小额信用消费模式。这种小额信用消费不同于一般的消费，它不需担保，流程简便，额度立刻可定。其主要是依据客户平时消费习惯、消费金额、个人信用等因素，来确定电子商务企业消费的额度，对象和使用环境，仅限于电子商务企业客户和电子商务企业平台消费。

　　电子商务小额消费信贷就是我们常说的赊账，不同的是店家从小店铺变成了大电商。电商根据客户的消费记录来决定最多能赊给客户多少钱，当然赊账总是要还的，可以一次还清也可以分期付款。电子商务小额消费信贷一般分为两种模式：分期付款和延期付款。

　　电子商务小额有银企合作型和电商自营型两种模式。银企合作型可合理规避电商自营所面临的政策风险，资金来源及业务开展都可得到有效保证。但银行基于自身信贷审核的谨慎性及成本考虑，小额通常在10到100万元之间，单笔成本在2000元以上，且成功概率不大，2007年阿里巴巴与建行、工行在网络上的尝试无疾而终，主要原因是银行不能满足网店商家业务发展需要。而电商可直接通过控制商铺日常运营、时时监控店铺的资金流向，从而控制成本及风险。随着政策的完善，自营小额公司会是电商开展小额的主流选择。

　　自2007年阿里巴巴首开小额先河以来，多家电商平台陆续跟进，京东、苏宁、敦煌网、网盛生意宝、慧聪等均已涉足小贷业务，小贷业务已经成为电商的“标配”。互联网金融作为一种新的金融模式，因交易对象广泛、成本低等特点而备受关注。其中，不少电商利用自己积攒下的大量数据，真实有效地分析需要的商户信息，降低了的风险，同时也获得了商户与平台的双赢。

　　总结：看过了这六种互联网金融的运作模式后，希望大家能够擦亮眼镜，不要轻易相信任何的低风险（甚至零风险）高回报的理财产品，投资仍需谨慎。

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