互联网金融是这样产生的【互联网金融时代下银行精准营销之二】

　　在中国做互联网金融最出名的就是阿里巴巴，马云引以为豪的支付宝已经迈出国门，以迅猛的步伐走向全世界。那么最初互联网金融的产品是如何诞生的呢？

　　在淘宝买便宜物品，发货较快，因为淘宝网的卖家很难通过银行的审核，所以，资金链的局限性导致高价物品发货时间长。

　　他再拿一杯水，比喻为客户的信贷需求。过去杯子里是凉水，可以一口喝掉。现在变成开水，五大行、邮储、农商、城市商业银行、所有银行，连小贷公司都把手缩回去了。

　　这杯水永远是要倒下来的，就是因为银行都害怕风险，所以孕育出来了各种所谓的金融机构把我们的存给拿走了。

　　阿里的人需要，商户的资金链需要钱。例如：网上一天卖十个手机，有几万块钱资金流转就可以了，但购买的人多，如果延迟发货，商家的信誉就会产生问题，所以需要资金链的支持，需要。阿里的商家要发展，马云就必须解决他们资金链的问题。但是淘宝那么多商户马云能顾及到几个人？

　　他说：我本来老老实实，就是干淘宝、干OtoO、干平台，是银行的人逼着我进入了互联网金融。当时实在没办法，马云开启了“集五福”。花了两个亿，按照人头算，平均一个人1块8毛5就买到了中国十一亿组的人际关系。

　　他融资，有一个芝麻信用，前身是诚信通。犹如两只手，分别是借款者和放贷人，中间就要有一个风险架构，这就是诚信通的概念。

　　淘宝客并不需要贷很长时间。利率是正常的。合作不到一年半时间，这家行的省分行，累计总额3.67亿。贷后跟踪，不良率仅有1.07。

　　客户开心，银行开心，不管贷多少，他的不良率都很低。唯独马云不开心，淘宝网就是做平台业务，没有账户管理费。他提出向银行收取账户管理费，被直接否决。

　　淘宝网的客户是全面敞开的。资金端在银行，只要银行学会了诚信通，就可以排除阿里。他们派出团队学习。但20多天的杭州之行，基本没有踏入阿里一步。

　　阿里只是给出了诚信通的学习手册。很快，这家银行终止了与阿里的合作。马云说：我是一个女人，我是一个被人彻底扒光了衣服的女人，因为银行若不跟我合作，资金链就断了。这话令人感到悲壮，唏嘘。

　　马云坚定地表示：日后不再跟这家银行合作，以后任何淘宝卖家不允许私自跟这家银行进行信贷业务，一旦发现终身封号！

　　2010年，马云终于成立了所谓的网络银行事业部，就是银行的雏形。他总结出一句话：女人这辈子不能靠男人，阿里这辈子不能靠银行。

　　放的第一步是融资，2010年除了农商行以外，多数银行的融资成本是3.5，而马云融资成本是4.4。

　　把钱吸进来最害怕的是存贷比，有钱放不出去，但要给客户兑付，也是真金白银地拿出来，这算小风险。比起不贷的大风险是不良资产率。

　　我们99.9%的银行都有股东、政府、国家。一旦到了不良，就进入几个流程，包括司法等等，最后实在解决不了，政府还会出手帮助把这个空洞填上。

　　马云也会遇到银行存在的存贷比不良问题。他的抗击打能力远不如银行。他是民营企业，贷得好，叫盘活民间金融产品，干得不好，叫非法集资。

　　不算农商行的上浮，一两百亿以内是7%。马云是普惠金融，是10%，贷出去是18%—25%。不超过四倍就合法。

　　我们银行的信用卡也属于信用。信用卡的利率，超过免息期是万分之五一天，年化率是18%。这个不重要，只是说一个道理，问题在于18%银行不贷，人家敢贷。

　　所以很多人问我现在不良率这么高，怎么样能抑制不良率？一句话，就是较高的利率能够一药治百病。

　　马云根本不担心风险，因为他给淘宝的商家都做了评估。借你200万，是你的店铺值这个钱，就算你欠款走了，还有其他商家盘下它。

　　马云的银行是在网络上发卡。阿里最早做小贷时，只有97个人，三年半累计发放3100亿。利率五分之五，单笔成本（含人员工资）：2.3RMB。银行成本：2000RMB。融资成本：4.8%-6%。

　　有一次培训，叫商业银行风险全流程以及控制。最后一个分享嘉宾压轴的老师，是阿里八五后的员工，之前只是一个程序员，对银行完全不懂。

　　世上的万事万物都是在不断发展的，只要有强大的需求，就会有强大的市场，这是无人能阻挡的铁律。互联网金融的雏形就是这样产生的。接下来发生什么令人震撼的事情呢？

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