消费金融系列九：互联网消费金融

　　移动互联网时代，不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同消费场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。那么什么是互联网消费金融? 为何互联网消费金融如此蓬勃发展？互联网消费金融有哪些发展格局？不同系列互联网消费金融具有哪些差异？

　　所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。

　　政策推动，经济发展和收入水平提升，消费观念升级和消费方式发展，移动互联网和大数据技术发展等因素共同推动了互联网金融行业发展

　　目前市场上从事互联网消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是银行系；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（电商系消费金融和P2P小额消费金融），其并未获得消费金融公司的牌照，但是从事着相关同质业务。

　　银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。目前，个人消费业务在银行整体个人业务中占比偏低。银行目前在积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商领先企业。

　　消费金融公司的互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为设立主体，在试点放开之后，未来将有更多来自不同行业的设立主体参与到市场中来，比较注重线上和线下双重消费场景，比如海尔消费金融、苏宁消费金融，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。

　　电商系互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费服务。由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。

　　作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，P2P系互联网消费金融用户群体面向在校学生（校园消费金融）、白领（发薪日消费金融）、有固定收入阶层；消费场景包括线上与线下。以分期购物平台为例，目前主要针对大学生群体。但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。目前大学生分期购物市场竞争激烈，类似于刚刚启动时期的团购市场，未来市场将经历整合后形成几家行业领先企业。

　　三大类别银行系、持牌消费金融系、互联网金融系（电商和P2P），四种不同互联网消费金融模式在客群覆盖、审批模式、资金来源有着不同特点。

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