备案元年互联网金融有序发展任重道远

　　大浪淘沙、风流消散，以P2P网贷为代表的互联网金融历经十年发展，已走出线年是互联网金融行业真正意义上的监管元年，那么2018年则可称之为互金行业的备案元年，符合条件的网贷平台都在为完成备案做最后的冲刺。但完成备案仅是万里长征合规路上的第一步，互联网金融想有序发展仍任重道远。

　　关于P2P网贷备案资质、限制坊间流传已久，直到去年岁末《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）问世才让这类传言烟消云散。57号文对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署，确保逐步向常态化监管过渡，让网贷平台回归信息中介本质，以更好服务实体经济。

　　严格的验收标准、分类施策是57号文最明显的特征。对于验收备案进度工作，要求各地辖内主要网贷机构于2018年4月底之前完成备案登记，难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应当于 2018 年 6 月末之前完成相关工作。而对于2016 年 8 月 24 日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记，至于这类平台何去何从，还未有定论。但笔者坚信，在政策上应该不会一刀切。

　　1月8日，上海市金融监管部门向各辖区下发了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表（2017年12月）》（以下简称“上海168条”），同时配发四份备案登记相关指引文件。通过这些可操作性较强的文件，将极大加快上海网贷行业备案的进程。

　　正如笔者所言，备案完成并不代表网贷行业专项整治的结束，加强平台自身合规化进程注定是任重道远的事。

　　比如说银行存管，上海168条对存管银行设置两大标准，其一为通过中国互金协会测评；其二是在本市开立客户资金存管账户。按照这种标准，上海地区目前上线银行存管系统的平台很多都存在“违规”现象。对此，麻袋理财研究院认为，考虑到更换存管银行的成本高、时间紧，“未实现存管属地化”不作为上海备案登记的否定项，但在备案后要限期整改到位。

　　再比如说经营方面，面临备案大考压力，部分平台暂缓或者暂停违规业务，以求在完成备案后重新开张。为杜绝此类现象，在1月8日上海发布《法律意见书编写指引》第九条规定：经办律师事务所在平台备案登记后履行持续督导责任，如有负面影响的重大变化，相关律所要出具法律意见书并书面上报监管部门。据媒体报道，平台备案成功后如果出现风险或者违规经营，监管部门同样有权将其备案进行注销。因此，完成备案后的监管只紧不松。

　　在业务方面，平台也应严格按照政策要求进行调整，以债权转让为例，假如平台将传统金融产品进行线上打包拆分，类似信托资产、证券化资产等则视为违规；而对于平台出借人为解决资金流动性而将其投资的借款项目进行债权转让，则可以操作。

　　不少业内人士也对网贷业务调整方面表达自身看法，一网贷平台高管认为：“ 随着行业深入，网贷平台将不会向投资股票、期货合约及其他衍生品等高风险融资提供信息中介服务，围绕服务实体经济、助力金融普惠将是一个大的趋势。”

　　总体来讲，随着监管政策的落地，行业将会迎来一个崭新的高速发展期，中国互联网金融在服务本土的同时，也将逐步加速海外拓展的步伐。事实上，很多的企业已经率先展开了行动。当然由于不同机构的发展阶段不同，进入方式也各不相同，诸如收购海外金融公司、设立合资公司、设立分支机构及开展战略合作等都是比较常见方式，蚂蚁金服、京东金融、新联在线等都是其中的代表。

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