互联网金融入行辅导 第一期：行业概况

　　官方定义：互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、 支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　　学者定义（中国互联网金融之父）：互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为受互联网技术和互联网精神的影响，从传统的银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。

　　互联网金融业态：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等。

　　主流观点：互联网金融是一种新型的金融服务模式，是信息时代移动网络数据处理技术与金融产业高度发展相结合的产物。它基于大数据和云计算平台而构建，随着金融技术不断创新而发展。

　　1995.10.18 美国三家银行联合在互联网上成立了全球第一家没有任何分支机构等纯网络银行（美国第一安全网络银行SFNB-security first network bank），被视为互联网金融的雏形。

　　2005年以前——银行把业务搬到网上，互联网为金融机构提供支持，还没有真正的互联网金融业态。

　　2005-2011年——网络借贷开始出现萌芽， 第三方机构初步成长，互联网与金融结合开始从技术领域深入到金融领域。2011年人民银行发放第三方支付牌照。第三方支付步入正轨。

　　2012-2016年——P2P网络借贷快速发展，众筹融资开始发展，第一家网络保险公司获批。2013年为互联网金融元年。

　　2016年以后——政府逐步规范互联网金融公布《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》重点整治 P2P网贷、股权众筹、互联网资产管理、第三方支付等领域。2016年进入监管元年。

　　近年来，以第三方支付、P2P网络平台和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起，各种模式竞相发展，迅速改变了我国金融业的面貌，成为金融创新的主力军。

　　2013年8月9日，由京东商城、当当网、拉卡拉和融360等33家单位发起成立了中关村互联网金融行业协会;

　　2013年8月，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，这在政策层面对互联网金融起到了积极的推动作用。

　　建行、交行和工行等为代表的传统金融巨头以电商平台为渠道加大了对互联网新技术的使用效率，加速金融信息化的布局，或以独立的形式、或与互联网企业进行合作等，不同程度地将互联网与其传统业务进行融合。

　　阿里巴巴在2012年就确定了“平台、金融、数据”为集团未来的三大发展战略，在金融领取全面布局，旗下支付宝、阿里小贷和余额宝等都已取得了令人瞩目的业绩。搜狐、腾讯、京东和百度等其他互联网巨头也纷纷加快介入互联网金融的步伐。

　　以腾讯、百业源、立业集团为主发起人的深圳前海微众银行；正泰集团、华峰氨纶为主发起人的温州民商银行和以天津华北集团、麦购集团为主发起人的天津金城银行等三家民营银行已于2014年7月获批筹建。美的集团、红豆集团和格力电器等各行各业的巨头们对民营银行的牌照也是虎视眈眈。

　　风起云涌。一方面，各种政策监管的风险、金融机构以及互联网巨头强势出击以及自各方面的不确定因素等障碍并没有挡住互联网金融创业者的步伐。2013年，互联网金融领域的创业公司如雨后春笋般涌现出来。另一方面，金融业作为目前规模最大、利润水平最高的产业，得到了PE(私募股权投资)和VC(风险投资)的极大青睐，相关投资者纷纷涌入互联网金融领域，支持创业者和创业企业的发展。互联网金融相比其他行业融资金额更高。

　　2016年10月份中国人民银行、保监会、银监会和证监会联合各个部门，分别出台了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》、《互联网保险风险专项整治工作实施方案》、 《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《股权众筹风险专项整治工作实施方案》， 由中国人民银行带头整治互联网金融产业。

　　传统金融服务的互联网延伸模式实质就是传统金融信息化，将传统的金融柜台服务扩展到线上来，扩大了银行的服务范围，如网上银行、电子银行、手机银行等。

　　金融的互联网服务模式，就 是我们日常讲的狭义的互联网金融，本质还是一个互联网服务，主要业态形式有第三方支付、P2P借贷、众筹模式。

　　互联网的金融服务模式，本质是金融服务，主要业态是大数据金融，通常以一个平台为基础，发展为互联网融资、互联网基金、互联网保险等。

　　第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。

　　互联网银行一般是指直营银行，也叫直销银行。直营银行称呼的来历是指这些银行一般不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，以及后来通过互联网和移动终端来提供银行服务。直营保险即互联网保险，是一种以互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式，是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

　　是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术。互联网银行可以吸收存款，可以发放，可以做结算支付。

　　2014年12月经监管机构批准开业。（腾讯+百业源立业集团等知名民营企业发起设立 ，总部在深圳，是国内首家）

　　2015年6月25日开业。（浙江蚂蚁小微集团、上海复星工业技术有限公司发起成立，是一家以互联网平台向小微企业和消费者开展金融服务的民营银行）

　　2008年8月，中国太平洋保险保险和中国平安几乎同时开通自己的全国。太保的网站是第一家。中国平安的网站pa18，在网上开展保险、证券、银行和个人理财业务，被称为品种齐全的金融超市。

　　在线年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发展相结合的背景下产生的。在线折扣券商以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务。现在，在混业经营的背景下界限已经模糊。以美国为例，在线年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发 展相结合的背景下产生的。在线折扣券商以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务。

　　通过网络平台进行的信用委托，互联网信托业务一般涉及到三个方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人， 以及受益于人的受益人。互联网信托是近年来火热的互联网金融一个全新的模式，既P2B(person to business)金融行业投融资 模式与O2O(offline to online) 线下线上电子商务模式结合，通过互联网实现个人和企业之间的投融资。通俗的说，基于专业金融服务公司的眼光和高于金融行业的自创标准风控体系，对借款企业进行线下的信息核实、资产抵押、信用评级等征信服务，从而保证出资人的资金安全。

　　P2P网络是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群， 帮助人通过和其他人一 起分担一笔借款额度来分散风险， 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

　　众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。由发起人、跟投人和平台组成，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创新力等特征。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

　　主要是为公众提供金融业务和产品的信息 发布、搜索服务，为金融业务提供支持的 工作，是互联网金融的重要组成部分。

　　利用互联网进行金融产品的销售及为金融产品提供第三方服务的平台，核心是搜索+比价模式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品

　　又称为虚拟货币、数字货币或者电子货币，这与我们现实中使用的货币全然不同。在互联网的形态中，人们根据自己的需求成立或参与社区，统一社区成员基于同等需求，形成共同的信用价值观，互联网货币就是在此基础上形成的新型货币姿态。表现形式为：比特币、Q币、亚马逊币等。

　　指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。例如，阿里小贷是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用产品。其是以的“封闭流程 +大数据”模式开展金融服务。

　　京东商城和苏宁易购的供应链金融模式。京东的金融服务包括B2B和B2C两部分，对供应商提供投融资服务。融资包括：订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托账款融资。投资包括：协同投资信托计划、资产包转移计划等在这个过程中，平台扮演授信角色，资金由银行提供，利率在基准利率上上浮10-30%。

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