专题中小银行小微金融业务回顾与思考——守在业务一线的“小微人”

　　在我们的商业肌体中，大企业是我国经济的脊梁，量大面广的小微企业则是一个个满富活力的细胞，是国民经济的血肉，是保障社会和谐、维持经济活力的基本单元，更是推动经济增长、解决社会就业、促进创新、激发市场活力等方面不可忽视的重要存在。小微金融业务迅猛的发展有目共睹，截至2020年3月末，全国普惠型小微企业余额12.55万亿元，同比增速25.93%。

　　小微企业正如遍布城乡社会各地上空的点点繁星，包含了小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户多个类型。他们平时不太引起注意，但其实遍布在生活中的各个角落，微小却充满韧性，个个心怀理想，顽强闪耀着自己微小的光芒。

　　在他们身后有这样一群守在银行小微金融业务一线的人， 也被称作“小微人”，和很多在平凡岗位上创造超越性价值的“平凡英雄”一样，同样值得被看见和记录。

　　本文作为专题“中小银行小微金融业务回顾与思考”的第二篇，聚焦中小银行小微金融业务团队，分别从团队使命、建设、定位三方面简单探讨。

　　今年以来，齐鲁银行辖内14家支行48名客户经理2月份率先复工后对名单客户进行逐一梳理排查，积极通过电话、微信等渠道，全面了解疫情对小微企业生产经营的影响、复工时间、经营计划、还款压力、下一步融资需求等信息，耐心指导企业填写调查问卷，对有融资需求的小微企业进一步跟进，充分利用小微企业复工复产优惠利率政策为企业制定专属营销方案，帮助企业摆脱经营、融资困境，助力复工复产。

　　2月，浙江多位企业负责人接到温州银行客户经理的电话，银行方面主动将企业还款期限延长，金额保持不变。企业暂时不需要筹措资金归还银行，这让众多企业主松了口气。温州银行团队加班加点了解辖内企业的资金需求，一企一策制定金融服务预案，并建立应急响应机制，为企业复工复产备好“钱袋子”，及时提供资金驰援，精准支持了体经济恢复发展。

　　诸如此类的故事还有很多，站在小微企业金融服务一线的“ 小微人”们，用实实在在的行动陪伴当地企业的创立、成长与壮大，携手经历一路上的峰回路转，高山低谷。

　　在金融行业数字化浪潮中，金融科技、人工智能、大数据科技已经成为了银行大力发展的核心。对于中小银行来说，如何应对业务团队建设面临的困难和挑战、加快金融科技人才布局，从而在数字化转型趋势中抢占先机是非常关键的。中小银行小微金融业务团队建设主要面临的挑战来自：

　　外资银行、改制后的国有四大商业银行及先进股份制商业银行凭借待遇、培训、内部环境等优势不断争夺国内金融业中的优秀人才，使得中小银行人才流失现象严重，甚至可能带动客户流失，又进一步引起效益流失的恶性循环。

　　在金融产品和服务不断精细化、多样化的同业竞争环境里，对业务一线员工整体要求及团队专业技能的要求也越来越高。部分银行，比如后改制成立的中小股份制商业银行等现有员工面临着全新的成长和提升空间。另外在东方微银实地走访华南地区多家中小银行调研过程中，一些受访员工也直言，想要跟上科技飞速发展的步伐，就必须不断学习和充电。

　　科学的管理和有效的激励体系是激发团队工作潜力和提高团队效能的动力源，从国内商业银行人力资源管理的实践来看，在现有的人事“选、育、用、留”体制下，如何有效管理、激励和发挥团队作用，仍然是中小股份制商业银行普遍的难题。

　　中小银行对上述变化和挑战需要有清醒的认识，进一步增强责任感和紧迫感，把专业团队建设摆上突出位置，主动适应新变化，认真谋划新思路、积极迎接新挑战。

　　盖洛普观点认为选对人比培养人更重要。因此面对各方挑战，需要建立健全选人机制，多渠道引进人才，才能将单向的人才流失转化为合理的人才流动，促进机构发展。通过科学的员工管理机制留住人才，增强员工队伍活力，为专业团队建设提供有力保障，为小微金融业务发展提供动力。

　　在团队整体战略方面，围绕小微企业金融服务，持续创新服务模式、产品、渠道，建设线上线下融合、数字化、智能化的小微金融服务体系，是中小银行小微金融业务共同的思考。 明确战略定位和价值，在业务定位上关注目标客群需求，产品及流程是否契合小微客户需求。同时通过岗位设置、制度建立、绩效考核等举措，夯实管理基础，打造涵盖产品、营销、风控、管理及培训等环节的制度体系，推动业务发展。

　　以张家港农商银行为例，在“大家金融”品牌文化赋能下，通过打造张家港行小微贷品牌“OK Life”美好生活、大家微学院等系列子品牌，走出了小微业务发展的“加速度”，在2019年8月实现微贷余额突破百亿，并于2020年7月份推出小微企业纯线上信用产品“优企贷”的专属小程序，水墨风格别具一格。

　　有人把小微金融业务经营比作放风筝，身处一线的人就是那个风筝，埋头于业绩，立志一飞冲天。身为管理者又必须拉着风筝的线，去考虑所处的天气、环境等因素，帮助风筝找到方向，飞得更高。

　　当很多人说“ 把一件东西或者事物做到尽善尽美”就是匠人精神的时候，在小微金融领域真正成为匠人的，正是这些奔波在中小银行小微金融业务一线的“小微人”，他们洞察行业、企业、需求、人心，他们用时间征服时间，脚踏实地践行着普惠金融的意义。

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