央行重磅发声：建议将大型互联网平台的金融业务全面纳入监管

　　为此，央行金融消费权益保护局课题组日前在央行“政策研究”栏目发表了题为《大型互联网平台消费者金融信息保护问题研究》的文章。文章强调，当务之急是实现对大型互联网平台的穿透性监管。

　　文章建议，从我国实际出发，依法将金融业务全面纳入监管，根据同一金融业务，同一监管标准的要求，加强对大型互联网平台的监管，尤其是增强业务信息披露全面性和透明度，切实保护金融消费者长远和根本利益。

　　文章认为，大型互联网平台获取庞大信息源的关键一环，就是通过信息收集使用的概括性授权条款采集消费者个人信息，通过技术手段将消费者信息物化为商品，弱化了消费者对个人信息的控制，使得消费者在大型互联网平台面前越来越成为“透明人”。

　　举例来看，一是信息收集使用的“知情-同意”原则被弱化，金融消费者自主选择权受到限制；二是收集的“必要信息”范围过宽，大型互联网平台对信息收集范围掌握绝对“话语权”。

　　具体从“知情-同意”原则的角度看，文章认为，在消费者缺乏议价能力的情况下，大型互联网平台收集了大量消费者信息，而消费者对此也许并不真正“知情”，也并不真正“同意”。

　　例如，某些大型互联网平台旗下的小贷公司、助贷公司发布的消费广告经常设计一些广告剧情，将大学生攀比奢侈消费美化为“追求高品质生活”，宣传青年女性使用医疗美容整形就能“逆袭白富美”等。精准营销的另一大特点是诱导性极强，比如某互联网平台经常根据消费者的过往购物习惯，精准推送消费者曾经浏览或者关注过的商品，并标注“X期免息”和“XXX元起/月”。此外，部分小贷产品给消费者展示的基本是日利率，换算为年化利率后，息费均高于银行信用卡业务。当更多的高风险、低净值人群被吸引进入“无抵押消费贷陷阱”时，金融风险也就悄悄开始酝酿。

　　对此类现象，文章强调，应高度警惕，务必要督促大型互联网平台树立正确的信息观、消费观，在合法、合规、合情、合理、适度的前提下挖掘信息价值，促进消费升级。而不是薅信息“羊毛”，更不能是杀鸡取卵、竭泽而渔。要知道，信息的根本价值在于服务广大消费者、服务实体经济，而不应成为某些机构攫取超级利润的剪刀。

　　从长远角度看，文章建议，督促大型互联网平台树立“负责任金融”理念，切实履行消费者保护主体责任。在技术驱动金融创新、推进数字普惠金融发展的大背景下，建议高度警惕大型互联网平台过度逐利行为，尤其要注意其对低净值人群过度负债的，以及就此引发的风险。

　　在消费者金融信息保护相关立法保障和标准化建设上，要推动《资产管理产品介绍要素》等金融行业标准的出台和严格落实，提高大型互联网平台提供金融产品和服务时的信息披露规范性，有效矫正金融消费者不愿阅读冗长合同协议文本的行为偏差。

　　在监管方面，文章强调，要加强对大型互联网平台的监管。鉴于大型互联网平台数据具有公品属性，建议将其纳入宏观审慎管理，按照公品提供者实施相应监管。对涉及金融业务或构成金融控股公司的机构实施准入管理，对具有系统重要性的机构实施严格监管，防范系统性金融风险。结合宏观审慎监管和功能监管措施，通过接入征信系统、设定居民债务收入比等多种手段控制共债风险。

　　加强反垄断审查也必不可少。文章建议，完善平台企业垄断认定方面的法律规范，将利用算法实施价格共谋、滥用市场支配地位不当收集和支配数据等行为纳入反垄断规制范围。完善大型互联网平台企业的并购审查制度，制定符合数字经济特点的营业额标准，增加交易价格相关标准，避免其通过高价收购竞争对手达成垄断目的。

　　另外，文章强调，要规范大型互联网平台金融营销宣传行为。大型互联网平台应当进一步贯彻落实《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》要求，规范金融营销宣传行为，构建金融营销宣传内控机制，强化对金融营销宣传的审核，不得做出劝诱低净值人群超前消费、过度消费等存在严重价值观导向问题的金融营销宣传。

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