2019年中国互联网金融细分行业现状发展趋势不可逆转「图」

　　互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　　互联网与金融业务的融合既诞生出了多种互联网金融业务模式，也通过这些模式积累数据从而为金融领域的科技运用打下基础。广义的互联网金融包含三类参与机构：第一，传统金融机构的互联网化、科技化业务板块；第二，互联网巨头的金融业务板块或主业为互联网金融的机构，例如蚂蚁金服、腾讯FiT、乐信、宜人贷；第三，金融行业客户占比高的科技企业，如百融云创、第四范式等。

　　第三方支付是指依据电子商务平台，货物购买方支付的资金暂存网络平台即第三方提供的托管账户，待买方验证货物后，通知网络平台支付款项至卖方账户。第三方支付平台的收益主要来源于交易佣金、企业策划收入和沉淀资金利息。

　　2018年中国第三方移动支付交易规模达190.5万亿元，同比增速58.4%。2019年前三季度中国第三方移动支付交易规模达166万亿元。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经养成，第三方移动支付渗透率达到较高水平，市场成倍增长的时代结束。

　　我国互联网保险起步较早，发展情况也比较好，互联网保险的渗透率处于全球领先的地位。2015年，监管部门制定了相关制度，但近年来，无论是互联网技术，还是保险业的发展，均发生了巨大变化。数据显示，2018年我国互联网保险保费收入为1888.6亿元，相比2017年无明显进步。

　　自2017年，互联网金融各细分领域规范政策密集出台，对行业产生重大影响的政策数显著高于此前两年。2019年12月13日，《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》开始向业内征求意见，“一刀切”要求仅持牌机构自营平台可从事保险销售，压实紧盯持牌机构主体责任。同时也明确“第三方网络平台”可以与保险机构开展技术支持、客户服务和营销宣传合作，但不得从事销售咨询等相关行为。

　　相关报告：华经产业研究院发布的《2020-2025年中国互联网金融行业市场前景预测及投资战略咨询报告》

　　借款者借助P2P网贷平台发布融资信息，招标有意愿者的。P2P网贷平台对借贷双方的信息沟通、资金流动起到撮合作用，网络平台的收益源于借款额的1%—3%费用和借款者的一定年费，借款者主要是被传统金融市场排斥的个体商户或小微企业。

　　截至2019年12月底，P2P网贷行业累计成交量为8.99万亿元。2019年12月P2P网贷行业的成交量为428.89亿元，相比上月减少77.34亿元，环比下降15.28%，同比下降59.55%。

　　在平台清退的大背景下，P2P网贷行业正常运营平台数量继续大幅度下行，截至2019年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至343家，相比11月底减少了37家。

　　2019年12月，网贷行业综合收益率为9.46%，扭转近一年下降趋势，环比增加了8个基点（1个基点=0.01%），同比下降69个基点。

　　在P2P行业严监管的环境下，监管趋势将对未来1-2年行业发展产生重要影响。预计未来1-2年完成行业规范、验收后，监管将逐步步入适度鼓励阶段，行业因此将进入稳步增长期。在行业稳步增长时期，现存机构将因行业集中度提升而具备先发优势和规模效应优势，从而享受行业增长的红利；此外，监管将适度放开资质审批以增加行业供给、将建立多层次的金融供给以满足多层次的金融需求。

　　互联网金融的发展趋势不可逆转，其所具有的云数据、低成本、信息流整合、快捷高效率，无疑会对传统金融业态特别是资产收益率较高的银行业带来严重挑战。互联网金融与传统金融特别是商业银行的相互竞争，客观上会推动金融结构的变革和金融功能效率的提升，拓展金融服务的范围，推动金融产品的创新。

　　大体而言，互联网金融将在支付功能上具有明显的优势；在资源配置或融资领域，基于平台客户信息和云数据的网络特别是小微，亦具有较明显优势；P2P、众筹等模式由于满足了传统金融难以企及的客户群的融资需求，使金融服务的普惠性和结构化得到大幅提升，因而亦有较大空间。

　　互联网金融会在不同程度上挤压传统金融特别是商业银行的生长空间。面对这种蚕食式的竞争，传统金融特别是商业银行必须调整策略，广泛运用互联网技术，加快改革和创新，进而在客观上推动银行业的技术进步，加快互联网与金融的全面融合。

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