互联网金融给农发行带来的机遇和挑战
互联网金融的发展，在一定程度上存在着安全性与稳定性的缺陷，而这恰恰给农发行提供了发展的机遇。随着5G等无线网络技术的快速普及和应用，却经常发生资金活动，给客户造成了重大的经济损失，严重影响了银行声誉、消费者权益和互联网金融业务创新的发展。农发行作为三大政策性银行之一，依托国家信用，各项规章制度比较完善健全，且以传统业务为主，具有天然的安全保障。一是农发行服务的客户相对单一，业务范围中没有个人业务，传统的支付方式自有一套严密复杂的程序，不法份子很难进行违法活动。二是农发行的现金支付业务采用由他行代理的做法，几乎不存在密码被盗而引起资金错误支付。三是农发行有稳定、特定的客户。在互联网金融的大环境下,农发行的主要任务在于发展好、维护好自己现有的客户群。此外，农发行对资金安全性管理有其独特的管理方法和管理手段，农发行在资金运作与管理的安全性高于互联网金融。
当然，互联网金融的出现，为农发行带来的挑战也不可忽视。一是投融资方式对农发行的挑战。互联网金融投融资方式的特点在于品种多、受众广，而银行传统的投融资品种比较单一，作为农业政策性银行的农发行的投融资品种更少。具体来说，网络数据的运作模式依托巨大客户数据优势，首先能将客户评价数据、认证信息数据、交易数据、货运数据等进行量化管理，建立中小企业数据库模型，设置风险控制参数和阀值；其次运用标准批量筛选手段，通过大数据定律来控制客户的违约风险。其在信息管理和便捷服务等方面都是农发行值得学习和借鉴的。二是农发行面临金融脱媒加速的风险，具体表现为：1.长期以来，农发行在资金成本、政策红利、作业成本和信用成本四个方面较其他非银行金融机构占据绝对优势。但在互联网金融业态下，新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式，逐步占据了信用成本和作业成本方面的主动性。2.随着新金融势力涉足并不断蚕食银行的业务领域，金融替代效应日益显现。新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”（信息流、资金流、物流）信息，为资金的供求双方直接提供交易平台，使得农发行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求进行创新，导致农发行面临着被边缘化的风险。3.农发行作为支付服务的中介，主要依赖于债权债务人在空间上的分离和时间上的不吻合。互联网技术的发展打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着农发行的支付中介地位。三是互联网金融综合服务不利于农发行中间业务拓展。互联网机构通过完善服务职能，深入挖掘客户潜力等手段，业务类型开始逐渐由线上走向线下，通过为客户提高融资、结算、担保、债券承销、代理保险等综合服务方式，提升中间业务的综合效益，多渠道筹集各类中间业务派生资金，大力推行信贷资产应保尽保，拓展投资业务。经历一段时间的发展，互联网金融机构已经积累一定的用户，其综合服务的发展对农发行中间业务拓展形成冲击，进而影响农发行中间业务收入。（文/张璟苗）返回搜狐，查看更多
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