监管已释放重磅信号！互联网金融的游戏规则彻底变了……

　　5月28日下午，随着十三届全国三次会议举行闭幕会，因新冠疫情而推迟召开的全国顺利闭幕。

　　不同于此前连续5年被写入政府工作报告的“高光”，今年的，互联网金融可谓备受“冷落”。除了政府工作报告再次未提及之外，与会代表们也鲜有涉及互联网金融的相关提案。而为数不多的三两个提案，内容多为完善监管、加强事后惩戒、提高挽损效率等方面。

　　而在另一边，包括银保监会、互金整治办等在内的监管方，继续对外释放年内完成互金整治的消息，各地方监管则纷纷表态将在6月底完成网贷清退任务。

　　与此同时，针对空出的广阔互联网需求，监管适时打开了“正门”，发布银行互联网管理新规，将银行业“互联网”纳入监管范围，为其打上“正规军”的官方认证。

　　未来，在银保监会等监管的呵护下，互联网市场将交由银行、消费金融公司等持牌“正规军”主导。P2P网贷、现金贷等一众曾经立于聚光灯下的互金业态，则将在一片片转型、退出乃至爆雷的嘈杂声中，逐步被清理整顿。

　　自2014年政府工作报告首次提到“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”开始，到2018年，互金曾连续五年被写入政府工作报告。期间，伴随互金从高速发展到全面整治，其相关措辞也经历了从“促进发展”、“规范发展”到“警惕风险”、“健全监管”的转变。

　　而在2018年年中之后，伴随着P2P平台雷潮的开始，此前互联网金融行业所累积问题一同爆发，现金贷高息难止，贷后暴力催收不断，促使行业监管进一步收紧，相关政策更是频繁发布。

　　基于此，在2019年政府工作报告中，防范金融等领域的风险被多次提及，但互联网金融并未出现在报告中。这也是自2014年之后，政府工作报告首次未提及互联网金融。

　　而在上周的2020年政府工作报告中，新基建等一众时下热点均被提及，而互联网金融则再次“缺席”，连续两年未被提及。

　　除了政府工作报告之外，与会代表们的提案中亦鲜有提及互联网金融相关的内容，少数几个涉及互金的相关议案，均集中在如何完善监管、加强事后惩戒、提高挽损效率等方面。

　　如全国代表、人行郑州中心支行行长徐诺金建议，要抓紧构建完善适应互联网金融特点的监管长效机制，比如：

　　一是完善互联网金融平台日常监管，加强日常信息披露，及时披露不合规运营平台信息，提醒广大投资者；

　　三是加强互联网金融行业自律，督促从业机构践行负责任金融理念，将金融消费者保护要求嵌入互联网业务全流程管理体系，加强投资者合法权益保护，稳定投资者预期；

　　四是综合施策，持续推进守信联合激励和失信联合惩戒机制，打击互联网金融领域恶意逃废债和欺诈行为，加大违法成本，切实保护投资人合法权益。

　　全国代表、厦门大学金融系教授潘越则向提出建议，要做好事前预防工作，强制互联网金融平台备案，加强投资风险提示，建设信息预警平台。

　　潘越还提议，以科技金融创新成果助力互联网金融发展，试用央行数字货币进行平台交易，利用可追溯功能监控资金去向，降低事中监督成本与事后追缴及审判难度。

　　同时，潘越还谏言称，要适当增加办案警力以减轻民警工作量，同时充分发挥奖励机制的作用，从而提高互联网金融犯罪案件的侦办效率。

　　从上述为数不多的几个涉及互金的提案内容可以看出，如何有效防范、监管互联网金融以及事后追责、追偿等，系今年上部分与会代表关注的焦点，而在如何促进互金发展等方面，则鲜有议案涉及。

　　与上的“冷落”相呼应的是，包括银保监会、互金整治办以及地方金融局等在内的监管方，于近期频繁对外释放在今年6月前清退P2P平台、年底完成互金专项整治收官目标的预期。

　　我们先来整理一下，自去年7月以来，以央行、银保监会及互金、网贷整治办为主的中央监管部门，放出的一系列消息：

　　2019年7月，来自全国互金、网贷整治工作会议的消息显示，此前业内盛传的“网贷备案试点”变为“监管试点”，后续工作的主基调是推动网贷机构退出或转型。

　　此后的11月，由全国互金、网贷整治办联合发布的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额公司试点的指导意见》（即“83号文”）进一步明确：在2020年上半年完成网贷行业风险处置工作。彼时，银保监会相关负责人亦曾公开表示，网贷整治“以出清为目标，退出为主要方向”。

　　2020年1月，央行披露的2020年7大工作任务，其中一项提及：持续开展互联网金融风险专项整治，基本化解互联网金融存量风险，建立健全监管长效机制。

　　今年2月，央行在2020年金融市场工作电视电线年要多措并举，彻底化解互联网金融风险。与此同时，银保监会再度释放消息称，疫情不会改变P2P以“退”为主的专项整治方向。

　　随后的4月，根据全国互金、网贷整治工作电视电线年主要目标任务是“争取在年底基本完成互联网金融和网贷风险专项整治”。

　　5月底，全国期间，银保监会有关部门负责人对外透露了其今年防范化解金融风险九大领域，其中一项涉及“深入推进网络借贷专项整治”。与此同时，央行行长易纲表示，互联网金融和非法集资等涉众金融风险已得到全面治理。

　　如果说上述中央监管部门的态度还算“含蓄”的话，那么多数地方金融监管部门的表态则更为直接，即：2020年6月底完成网贷机构清退。

　　今年4月，有来自江西网贷整治办官员直言，要“打消网贷机构继续经营的幻想”。之后，重庆金融局曾公开表示，辖内P2P网贷机构已实现全部出清。

　　5月25日，内蒙古阿拉善盟金融办在其官网发布消息称，要加快网络借贷机构清退，进一步压实风险处置责任，6月底完成清退任务。

　　5月20日，来自安徽金融局的消息显示，截至2020年4月末，安徽省94家P2P网络借贷机构全部停业退出，存量风险有序化解。下一步，将继续推进P2P网络借贷在营机构良性退出。

　　3月，来自湖南金融局的消息称，根据国家整治要求，今年对省内所有P2P平台，要加快兑付清偿进度，及时做好工商变更、注销、吊销等工作，强化对逃废债务人员失信惩戒，对违法违规机构加大依法打击力度，全力打好P2P专项整治收官战。2019年10月，湖南省在全国率先取缔辖区内所有P2P业务。

　　网贷专项整治以P2P平台退出为主，今年年底的目标是完成专项整治的收官，争取彻底化解互联网金融风险。

　　5月13日，据厦门金融办披露，海豚金服、禹顺贷两家存量较小的P2P平台获得厦门金融监管局转型小贷公司，为国内地方金融监管部门首次公开批复“同意”辖区内P2P网贷机构转型小贷的案例，此举也被业内媒体解读为“迟到的大利好”。

　　在厦门之前，今年1月杭州地区也有浙农金服、金投行两家平台转型为网络小贷公司，且已经完成官网与工商信息的变更，不过尚未有金融局等监管部门在官方渠道披露相关的批复文件。

　　与此同时，也有不少大平台，通过关联公司涉足消费金融公司，向消费金融业务转型，且已获得监管批复。

　　除了监管开闸，助力平台转型小贷、消费金融业务之外，亦有地方监管积极撮合平台与AMC公司合作，帮助解决存量资产问题。

　　据媒体报道，5月20日，贵州省资产管理公司业务召开对接会。国内四大资产管理公司（AMC）中的华融、信达、长城均派出代表均参加会议，部分贵州省地方AMC亦出席，同时还有11家P2P网贷机构对应出席。

　　与会的相关官员表示，网贷机构转型的主要问题就是资产处置，网贷机构与资产管理公司以及各级地方金融监管机构要实现合作，网贷机构与资产管理公司要进行深入对接，在合作当中形成好的机制。在坚持法制化和市场化的基础上，希望资产管理公司能够协助行业防范风险。

　　而在5月初，一家名为深圳资产管理公司的地方AMC在深圳注册成立，其业务范围包括处置互联网金融不良资产。有媒体将该公司称为“P2P不良资产处置专属AMC”，此举有利于出借人得到合理的兑付，进而消除网贷平台清退过程中的一些社会不稳定因素。

　　一方面，监管积极助力平台转型退出。另一方面，面对持续整治后互联网市场空出的巨大需求，监管方也适时打开“正门”，引入银行等持牌机构。

　　5月9日，银保监会官网公布最新版的《商业银行互联网管理暂行办法（征求意见稿）》，对包括互联网的额度及流向、风险体系管理、合作机构管理等各个方面做出详细规定。

　　有分析认为，上述政策文件的出台，其影响的主体范围不仅涵盖数量众多的银行，还包括消费金融公司等持牌机构，而持牌机构背后的一众互联网合作方（助贷合作方）也将深受影响。

　　从某种意义上来说，该文件的出台，标志着银保监会正式为此前混乱不堪的互联网市场打开了“正门”。随着政策道路铺平，越来越来以银行等持牌机构为主的“正规军”即将涌入，进而主导这一市场。

　　连锁效应下，一系列围绕着互联网金融行业的洗牌即将来临。而以P2P网贷、现金贷等为主的，一众曾经立于聚光灯下的互金企业，则继续在“绝境求生”的游戏规则里寻找狭窄的出口。

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