金融垂直搜索：等风来 做一只长了翅膀的猪

　　在银网中心大厅的门口，看到某银行信用卡工作人员在向来往的人群推销，叶大清抑制不住兴奋地告诉来走访的记者；大家快来看，他们还是用这种方式推销信用卡！

　　身高1.8以上的叶大清，在全球金融和互联网企业CapitalOne、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年后，2011年秋，联合创立了融360，一家金融垂直搜索网站，金融版的“去哪儿‘

　　在拿完AB轮融资后，融360交出了2岁的成绩单：一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者，一端是6000家金融机构、15000个金融产品

　　截止2013年底，融360全国城市覆盖将近100个，用户累计申请金额近3000亿元，获得批准近三百亿元。其中经营性的申请金额累计过千亿元，审批通过约百亿元。成功率达到10%左右。

　　对于这个成功率，叶大清并不是很满意，但事实上，作为互联网金融细分领域金融垂直搜索早已是兵家激争之地，

　　和传统的搜索相同，在金融垂直搜索平台上，用户可以根据自己的职业、收入、名下资产选择申请，在输入搜索条件后，不同产品利率、总利息、月供、放款时间、金额等一目了然。在此情况下，用户可以自主选择申请，申请之后，信贷经理通过电话和用户线下沟通。

　　盈利模式主要有三种：一是向金融机构推荐客户，并收取推荐费（50元~100元）；二是帮助用户完成整个流程，收取0.5%~3%额作为返佣；三是金融机构投往该网站的广告费。据悉，目前前两项收入占据融360总收入的95%。

　　在叶大清的思维中，融360是北京土生土长的公司，2011年，他离开全球的工作机构，来到被喻为宇宙中心五道口的华清嘉园。

　　“我们七八个月的时间是在一个三居室的民宅里面，当时客厅就是研发工程师，有一个卧室就是一个我们的办公室，我们的服务器刚开始都是放洗手间地，很多流动性”，幽默亲和的叶大清如此回忆那段最初的日子。

　　产品最初是在2012年1月上线，最初在上海上线做的是和银行建立合作关系，简单而言，是将银行的各类产品搬到网上，从而建立起自己的大数据平台。

　　“其实我们刚开始是人工去接单的”，叶大清毫不避讳公司最初时的原始创业手段，而人工扫街的方式，几乎是类似房产垂直领域搜房网、汽车垂直领域汽车之家等早期数据获取方式。

　　在一个垂直搜索平台完成300亿的资金是什么概念？可以同比的是，整个P2P行业去年一年的存量是在几百亿的规模。

　　叶大清的愿望不小：希望到今年四季度时，通过融360搜索平台，最终获准的金额能够超过一个大银行，比如达到千亿的规模，或者能够超过阿里金融。

　　和传统搜索竞价排名不同，叶大清坚持自己做的是互联网公司，要根据用户的需要为用户选择最为匹配的金融产品，是个性化的推荐。

　　在用户端，叶大清说融360会一直坚持免费，“如果我们做竞价排名，愿意给我们出钱的，毫无以为是利息高的，高利贷等等，但对用户来讲，批准率，免费能拿到是最好的用户体验”。

　　在叶大清看来，金融垂直搜索属于互联网金融，“如果从互联网金融表面，冰山一角20%是互联网，其实下面全是金融，这还回到金融的本身。”

　　和互联网金融中其他模式截然不同的是，作为金融垂直搜索平台，在经营商均不碰钱，一不，二不放贷。

　　也正是因为不碰钱，所以在1月6日，网传107号文出台，在叶大清看来，因为不碰资金，所以对影子银行的监管对金融垂直搜索的影响非常之小。

　　事实上，互联网金融从1.0的信息平台，到2.0的交易平台，再到3.0，叶大清认为应该是服务平台、决策平台，核心是对风险管理，包括对用户需求的满足，“能不能够一个线下的网点没有人，或者有人只是协助”。

　　据统计，百度目前每天有3亿次的金融相关的搜索，用户通过在线搜索金融产品已随着中国网民的成长不断成长，中国年轻一代的网民通过在线搜索金融产品的意向已愈发强烈。

　　据波士顿咨询(BCG)2010年底的调研，中国消费者通过网站了解消费金融产品和信用卡的比例为28%左右，获取车贷房贷的比例为11%左右，50%以上仍通过银行咨询和代理商推荐的方式。

　　同比国外的数据，美国有将近80%的人每年至少有一次在线搜索金融产品，而谷歌数据显示，Google现在是美国最大的广告公司，销售收入超过电视台和报纸，而且谷歌最大的一个品类其实是金融和保险。

　　如果这个数字从28%翻一翻，上升到50%将怎样？叶大清判断，乐观估计，两三年内在线搜索申请产品的比例有望上升至50%以上。消费信贷、小微经营和理财产品将是零售银行业务未来10年发展的三大增长引擎。

　　估计到2020年，行业总收入将达到1.5万亿人民币，约为2011年的近两倍，跃居仅次于美国的零售银行市场。到2020年，小微企业余额预计将大幅增长至约3.7万亿元

　　此外，融360调研发现，中国式已接近危险区，调研结果显示，中国式的现状是，如果以没有通过审批的数量占申请总数的比例衡量的饥渴度，这个饥渴度已接近危险区，

　　统计显示，实体经济中最有活力的地方最需要资金线上申请，经营贷中服装、制造业、餐饮是主流，其中，饥渴度强五的城市分别是杭州（70%）、宁波（69%）、佛山（69%）、惠州（71%）、中山（71%）。

　　和同类的金融垂直不同，融360要做的是一个个性化的推介系统，为此，融360也发现了一个有趣的趋势：比如上海人爱买车，北京人爱买房，深圳人爱消费，这让金融的C2B成为可能。

　　在移动端也有有意思的趋势，比如经营申请高峰期是下午3点—5点，老板一般上午是谈合同、跑业务，下午一般是找钱，这个顺序全国也不一样，天津是早上找钱的人多，广东是晚上8点—10点，华南因为老板们可能晚上吃夜宵、聊天。

　　去年3月，今年3月，好贷网正式上线不同，前者侧重于个人房贷、车贷、消费贷；后者则偏重于中小企业经营贷。

　　去年8月7日，融360宣布于7月中旬完成B轮3000万美元融资，创造了今年以来互联网金融业的最大额融资纪录；微软创投加速器10月24日披露，其孵化的三期项目91金融超市获得宽带资本、经纬创投等机构的6000万人民币注资；好贷网亦获得本土创投同创伟业旗下早期基金1000万元人民币注资。

　　除了背后资金之争，搜索基础上的延伸服务之争不断升级，去年7月，融360于推出信用卡服务，在该公司网站可以浏览各家银行的信用卡信息，还可以申办信用卡及申请信用卡。

　　好贷网也不慢步，积极联姻Discuz!（国内知名社区软件和服务提供商）等第三方机构，推出面向互联网初创企业的低息产品—“中国好”。

　　91金融则打起了“重度服务”的旗号，突出了导购性质：在分析用户需求与资质后直接推荐匹配度最高的产品，并帮助用户完成申请。

　　作为搜索巨头百度，在去年同样宣布布局互联网金融，与融360有点类似，也是一个对接者与金融机构的搜索平台。

　　与融360不同的是，百度仅仅提供了信贷产品的搜索，申请与沟通需要跳转到金融机构的官方网站进行，也就是说百度仅仅提供标准化的产品搜索，并没有对个性化的产品和用户进行深度的分析和挖掘。

　　对与百度之间的竞争，叶大清解释，百度在不同的行业，旅游、教育包括医疗、金融，多是一个合作的模式，融360产品上线不久就跟百度有非常深度的合作，包括最近的金融之星双方也是合作关系。

　　同样，在去年12月，搜房网宣布宣布其电子商务平台升级至5.0版本，并正式启动“中国房地产金融开放平台”战略，该平台的首款针对搜房卡会员定制的“家天下消费贷”在11日开始接受在线申请。

　　负责金融业务的搜房控股副总裁赵宏强告诉网易科技，除“家天下消费贷”外，建设银行、浦发银行、平安银行、广发银行等多家银行携多款定制化金融产品将陆续入驻，届时、消费、还款、支付、理财等与购房居家生活相关的金融服务均可在线一站完成。

　　宏源证券分析师易欢欢在一份分析报告中指出，伴随着金融产品的触网，快速实现买卖双方匹配对接的需求也逐步增大。金融产品垂直搜索和金融产品销售平台便会应运而生，就如同网络购物的兴起带动了一淘网等购物搜索和eBay、阿里巴巴以及亚马逊等平台业务的大发展。

　　易欢欢认为，由于金融产品相对更为复杂，决策周期也比较长，因而金融产品搜索和平台在提供需求匹配的时候，还会衍生出决策支持等增值服务。

　　“虽然金融产品的销售大平台还没有出现，但我们认为未来很可能会出现几家大型的线上金融平台，主要提供标准化、规模化的产品和服务，同时也会出现多家专业金融公司，提供线上线下相融合的个性化、定制化产品和服务”，易欢欢称。

　　央行副行长刘士余在一次会议上表示，中国P2P和众筹三年之内能做到全球第一，并希望搜索引擎能在五年内做到全球第一。

　　“中国的金融和互联网如果是一快一慢两匹马，金融是一匹慢马，被互联网给拉动了，中国有3亿人，都是有金融需求的，这个就是痛点”。

　　“今年是马年，三匹马拉着一个车是中国，美国银行有200年的历史，中国的银行其实有千年的历史，因为中国是一个千年的大车，被互联网这20年的快马，包括互联网金融这一两年的快马拉，是肯定会嘎吱嘎吱响的，今年就让它响吧’。

　　至于会不会散架，叶大清说，“散架不能说没有可能的，但是可能某个部分会垮”，究竟谁会垮，等风来，但愿金融垂直搜索是台风口一只长了翅膀的猪。

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