互联网金融平台的环境与技术分析

　　作为金融创新的核心地位，互联网金融平台必须要构建一个开放的金融服务环境。互联网具有的开放性，已经得到金融业的广泛共识。但是如何将这种开放性的共识，落地到商业银行互联网金融平台之中，却是一个严峻的挑战。受城市商业银行在人力、物力以及经营区域上的特点的影响，构建一个具备开放性的金融服务环境对其自身意义重大。

　　首先，城市商业银行要在金融服务资源上进行创新式“开放”。在互联网金融的发展过程中，传统金融服务业正在借助各类互联网金融平台进行资源上的跨界合作，这些跨界合作事例，至少给资源相对泛的城市商业银行带来了一个启发，即借助与有特色的第三方互联网企业展开合作，能够有效的释放现有城市商业银行的服务资源。

　　其次，城市商业银行需要在产品创新上形成开放孕育模式。国外等企业已经从原有的自主主导产品创新模式，向社区用户参与创新的模式转型。城市商业银行想要有效应对由于互联网金融引发的加速“金融脱媒”挑战，必须要借助互联网金融平台的社交网络模式，提升用户对现有金融服务的参与程度。只有这样，才能真正实现以需求引导金融业务创新的目标。

　　最后，城市商业银行应该尝试在信息技术环节进行开放式平台构建。在这个环节中，国外金融领域较为领先。世界银行集团早在五年前，就将其拥有的数据向互联网用户提供了标准的API接口，并开展各种相应的增值应用开发。国内银行业中，中国银行在开展互联网金融业务的过程中，进行了类似API接口的推广，同时积极推动第三方合作伙伴围绕中国银行的互联网金融平台进一步展开增值应用的开发。

　　作为金融创新的核心地位，互联网金融平台必须要充分借力云计算、大数据等先进信息技术手段。时至今日，云计算、大数据等信息技术手段已经相对成熟，他们能够为城市商业银行带来的商业价值潜力是巨大的。

　　首先，国内城市商业银行在信息技术基础架构建设方面，相对大型商业银行、股份制商业银行而言较为薄弱。力图在短时间内构建一个灵活、高效的互联网金融平台，对任何一家城市商业银行而言都是一个巨大的挑战。随着亚马逊云计算平台正式进入国内，以及国内云平台的逐渐成熟，城市商业银行在互联网金融平台的搭建上有了更多成熟、灵活的选择渠道。

　　其次，大数据的出现使得城市商业银行能够在客户分析、挖掘上得到有力的提升。相对以往的商业智能、商业分析，大数据打破了一个以企业现有数据基础进行业务分析的边界。它更加强调基于用户行为、互联网领域等多个维度，每时每刻产生的、种类多样、数据总量巨大的数据进行交叉分析。大数据的应用充分与否，将对城市商业银行打造独具自身特色的互联网金融业务产生重要的影响。

　　城市商业银行在重新认识原有互联网银行业务的过程中，有一个不可回避的现实挑战。即在城市商业银行开展金融业务的过程中，因受限于体量、资金、人才等因素，总会面临经营范围较为集中，业务开展资金投入有限，需要集中配置优质资源等挑战。面对来势汹涌的互联网金融，城市商业银行在战略制定、确立互联网金融服务模式、推出互联网金融产品的过程中，必须要借助SWOT模型进行清晰、系统的分析。

　　直销银行在欧美金融市场中已经发展的较为成熟。在各国银行业的市场份额已达到9%至10%，且占比仍在不断扩大。“储蓄与财富银行”1965年诞生于德国法兰克福，它既是世界第一家直销银行雏形，也是目前欧洲最大直销银行，即荷兰国际直销银行的前身。

　　第一，理论上直销银行不会依托实体银行网点来开展金融业务，即直销银行没有传统银行的物理柜台和柜台。它需要充分借助虚拟网络，例如互联网金融平台，以及外部实体网络平台，例如各类银行自助终端以及呼叫中心来开展金融服务。第二，直销银行因没有传统实体银行网点，因此它也彻底摆脱了传统的客户办理业务时间限制。直销银行凭借各种渠道和平台可以展开不受时间、地域影响，7*24小时的全天候、不间断金融服务。

　　第三，基于直销模式自身的特点，银行在开展直销银行过程中，顾客与银行之间的关系真正实现了扁平化。最终金融客户与银行后台业务人员之间直接展开了业务合作。第四，由于直销银行依托的业务渠道特点，使得客户与银行业务人员的业务交流需要借助各种电子介质来完成，例如开户申请、客户身份认证等一系列业务环节。

　　第一，经国外成熟经验验证，直销银行较为适合当下的互联网环境。韩刚在对德国的直销银行发展状况进行分析后得出，在互联网出现和普及以前，德国直销银行一直处于缓慢发展阶段。直到与互联网紧密结合之后，直销银行才实现了历史性跨越和爆发性增长。因此，可以毫不夸张地说，互联网是直销银行发展的助推器，为其生存和发展开辟了广阔的空间。

　　第二，为了应对来自余额宝等互联网货币基金理财产品的冲击，国内多家商业银行已经开始纷纷试水推出“直销银行”业务。经历了长达一年多的时间，在政策法规、行业经验积累方面，直销银行已经呈现相对成熟的趋势。2014年3月18日，央行支付清算司召集13家银行电子银行部相关负责人，研讨关于银行业金融机构开设电子账户的规范。据透露，央行鼓励银行业的互联网金融创新，认可直销银行。民生银行于2013年7月在国内率先成立了直销银行部;北京银行于2013年9月在北京举行直销银行开通仪式。

　　第三，城市商业银行选择直销银行业务，可以借助其特有的业务开展方式，启动其整合互联网、线下实体网点资源的突破口。直销银行具有不依赖于传统的实体银行网点开展业务的优势，因此它自诞生起便注重资源的整合。现如今，国内外银行在开展直销银行业务时，均强调互联网直销银行与实体银行网点以及各类自助设备的有效结合。借助直销银行这一先天优势，城市商业银行可以进一步将直销银行业务全面整合到现有的服务账号，以及城市商业银行业务人员的工作之中。

　　第四，城市商业银行借助开展直销银行业务，为日后全面开展互联网金融业务在流程优化，人力、物力储备上进行的充分准备。直销银行业务在不论是在国外还是在国内，均是作为某一家银行的独立部门而存在。城市商业银行在开展此类业务的过程中，可以借助这样的管理模式，有重点的制定相应的互联网营销策略、互联网金融业务考评体系以及互联网金融服务资源合作的探索。通过对直销银行业务的探索，城市商业银行可以不断地修正和优化自身的互联网金融平台发展规划，最终实现规避风险，健康持续的开展互联网金融业务创新。

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