传统银行对金融科技的态度

　　传统银行对金融科技持怎样的态度？《印尼银行部门中带来革新的技术》 (DISRUPTIVE TECHNOLOGY IN INDONESIAS BANKING SECTOR) 根据一项针对传统银行关于金融科技所持态度的调查，对印尼传统银行与金融科技的关系进行了分析，从银行发展现状、银行竞争、社会福利等方面给出了答案。

　　有业内人士曾经认为，大银行的设备、系统投入成本较高，转型风险较大，是银行数字化转型过程中的阻力之一；然而根据印尼关于传统银行对金融科技态度的调查报告，体量大的银行由于拥有更多资源，相对小银行来说更具有转型优势。

　　此外，在欧盟颁布的《支付服务指令》和《支付服务指令II》中，欧盟对传统银行的指导方向并非技术监管，反而是鼓励开放，希望通过竞争刺激欧洲金融行业的发展。

　　传统银行的数字化转型和开放是大势所趋，是建立金融生态圈，迈向银行4.0的重要一环，银行和金融科技公司不仅仅是资源上的竞争关系，更重要的是通过资源开发、技术融合实现合作共赢。

　　本文包括三个主要部分。第一部分讨论银行业采用技术的现状；第二部分会讨论银行对金融科技的认识和态度，包括银行对金融科技的一般认知和金融科技服务对银行业的影响；最后一节论述了金融科技服务对商业竞争、银行经营战略、就业结构和金融监管的影响。

　　在调查中，我们将注意力集中在银行业流行的四种不同的数字技术上：互联网和移动银行平台、大数据分析、云计算和区块链。我们的调查结果显示，（印尼）银行业在技术方面仍处于早期阶段。如下表所示，约89%和41%的受访者分别使用过互联网、移动银行和大数据分析。与此同时，使用云计算和区块链的受访者较少，分别为30%和22%。正如预期的那样，调查结果还显示，规模很重要；规模较大的银行比规模较小的银行更有可能采用先进技术。

　　上述发现表明，目前银行采用数字技术的主要重点是改善消费者银行和客户服务，因此也就是互联网和移动银行以及大数据分析。从受访者声称的，使用数字技术提供的基于技术的金融服务类型，就能看出这一点。约89%的受访者表示，他们曾使用移动和互联网平台提供服务。同样数量的受访者表示，他们曾使用科技提供支付服务。81%的受访者表示，他们曾使用技术提供企业和信贷/融资服务。然而，应该指出的是，这些信息并没有详细说明这些应用的强度。

　　考虑到印尼银行刚刚开始使用金融技术，我们调查了他们认为可能阻止他们在活动中获取和利用数字技术的主要限制因素。调查结果显示，严格的银行监管、对新竞争的反应迟缓、对网络安全的担忧以及高昂的投资成本是大多数银行(超过80%)认为非常严重或严重制约技术采用的四个主要因素。有趣的是，虽然受访者认为严格的银行监管是阻止他们使用新金融技术的制约因素，但似乎没有任何监管阻止银行使用技术来提高服务质量。与此同时，似乎有某种惯性弥漫着整个行业，这往往会减缓银行对新的金融技术创新的反应。正如受访者所说的那样，银行业缺乏竞争，这是该行业惰性的一个迹象。

　　我们进一步想知道银行如何看待金融科技在银行业内外的创新的重要性，即这种发展对整个银行业是积极的还是消极的。绝大多数受访者对金融科技的服务有好感。也就是说，48%的人声称金融科技将产生非常积极的影响，另有48%的人表示将对银行业产生积极影响。只有极少数受访者(约4%)对金融科技的申请持负面看法。

　　同时，调查还发现，金融科技对不同的银行服务会产生不同的影响。特别是，很大一部分受访者表示，金融科技将在未来几年改善银行服务的可及性和提供此类服务的方式。同时，认为金融科技将对个性化服务、简化手续、降费、信息收集等方面产生积极影响的比例较低。不过，也有一小部分银行认为金融科技不会影响信息收集和降费。

　　根据我们的调查结果，大多数受访者并不认为来自金融科技公司的竞争对他们的业务构成严重威胁。平均75%的银行认为，银行和金融科技公司将在不同的细分市场开展业务。然而也有一些较大的银行认为，银行将继续主导金融服务。

　　当被具体问及哪些金融服务最有可能由银行主导时，大多数受访者表示，企业、存款(包括定期存款)和企业支票账户将继续由银行控制。当被问及哪些金融服务最有可能被金融科技公司接管时，近56%的受访者提到支付和汇款，52%的受访者提到小额，33%的受访者提到车辆。这些回应与前述几点一致，暗示银行和金融科技服务将服务于不同的细分市场。这一点也反映在我们对金融科技球员的深度采访中，因为金融科技公司认为，他们没有与银行正面竞争，至少目前是这样。目前，金融科技公司专注于P2P借贷等短期融资，大多集中在消费性和生产性。

　　接下来，我们调查银行已经实施或将发展的战略类型，以应对来自金融科技公司的竞争。与前面几点一致，我们发现银行对于如何应对金融科技的崛起确实有实实在在的想法。超过95%的受访者表示，他们将发展与金融科技相同的服务，并提高服务质量。与此同时，约93%的受访者表示，他们将专注于银行的核心业务。此外，很大一部分银行正在考虑增加IT专家的数量或降低运营成本以提高效率(未显示)，或者两者兼而有之。相当多的银行表示将与金融科技公司合作(74%)。最后，约59%的银行表示，他们将使服务多样化。

　　技术的存在及其如何推动业务战略朝着以客户为中心的方向发展，对银行内部就业结构的影响仍然微乎其微。大约一半的银行报告说，除了数据分析师和IT员工等与技术相关的工作类型外，所有工作类型都没有变化。但这与人们日益担心的情况相反，即数字化等颠覆性技术有可能取代工作岗位，特别是使前台工作人员(出纳员和行政人员)等需要中低技能的工作面临风险。

　　本文研究主要基于一项公司层面的调查，该调查是关于银行对金融科技出现的看法。这项研究的主要目的是评估银行对该行业此类创新的战略反应。

　　金融科技在银行业的运用还处于早期发展阶段。尽管如此，绝大多数受访者认为银行服务的数字化很重要。大多数银行都认为，金融科技未来会变得更加重要。正如预期的那样，大银行比小银行在采用和应用新技术方面做好了更充分的准备，可以说是因为大银行有更多的资源来获得金融科技和必要的人力资源，即IT员工。高昂的开发成本和缺乏必要的人力资源是银行发展金融科技的主要制约因素之一。另一个制约因素是对网络安全的担忧。这一发现的一个直接结论是，规模较小的银行会很难跟上金融科技的创新，这可能会导致银行业的整合。

　　值得注意的是，金融科技公司还认为IT员工短缺以及电信和互联网基础设施不足，特别是在爪哇以外的地区，是阻碍其发展的主要制约因素。这可能会对通过银行和金融科技公司提高金融包容性的任何努力产生重大影响。此外，只有大约50%的印尼人拥有银行账户。正是出于这个原因，金融当局一直在推动数字金融服务和无分行银行，以此作为增加金融包容性的方式。

　　目前几乎没有人担心金融科技的发展会导致银行业的大规模裁员。但这可能是因为，正如前面所说，金融科技的发展还处于早期阶段。未来，银行可能不得不削减不再适合他们需求的工作岗位，比如前台和后台岗位。与此同时，银行可能希望增加其他工作岗位，尤其是与IT相关的岗位。

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