互联网金融对商业银行有何影响？

图片来源：新华社 张一鸣 2021年国企改革重点浮出水面，与往年相比更聚焦于重点难点，着力于激发市场主体活力。1月27日，今年第一次国务院国有企业改革领导小组会议举行，会议明确，国企改革要把握本站

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　　近年来，随着互联网技术不断成熟普及以及金融行业变革，互联网金融作为新生金融产业赢得了普遍关注，发展势头强劲，快速在金融领域占据了一席之地。互联网金融凭借强大数据分析能力和简单便捷的操作体验，收获大量用户群体，对传统商业银行造成巨大冲击，严重影响商业银行的金融地位、经营模式和主要业务，是商业银行今后改革的重要依据。

　　商业银行负债业务主要有三类：自有资金、存款负债和借款负债。在三类业务中，存款负债是商业银行负债业务中最主要的业务，也是商业银行开展各项业务的基础。根据各项统计数据，一般来说，存款在商业银行负债中占比达到 70% 以上。互联网金融业兴起并迅速发展，严重影响了商业银行的活期存款业务，分流了大量活期存款。目前，手机支付成为人们购物付款的首选。支付宝是人们比较常用的手机支付平台，依托于支付宝平台推出的余额宝业务，用户可以将银行中的钱放入余额宝，每天都能获得收益，而且可以用于消费，也可转入，操作简单，快速赢得大众青睐。

　　而经过调查显示，余额宝收益要比商业银行活期存款收益高，可见，商业银行活期存款业务受到互联网金融的巨大冲击。由于互联网金融对商业银行活期存款分流显著，致使商业银行存款业务成本提高。一方面，活期存款减少必然会使定期存款比例上升，定期存款利率高于活期存款利率，简单来说就是商业银行存款支出成本相对增加；另一方面，互联网金融吸纳资金主要目的是用以投资，其中有部分会放到银行作为协定存款。而协定存款利率要高于活期存款利率，这些资金大部分是商业银行活期存款，势必使商业银行存款成本增加。

　　资产业务顾名思义就是商业银行利用银行资产进行的业务活动，是资产业务之一，是商业银行获取收益的重要渠道，除业务外，还有现金资产、票据贴现、投资业务等，而业务是受互联网金融冲击最明显的资产业务。其一，商业银行业务主要是与有实力的大中型企业合作，或是选择资产雄厚的个人开展业务，很少看重小微企业尤其是个人用户。互联网金融兴起后，依托于互联网海量的数据信息和强大的云计算技术对客户进行分析授信，快速吸引了大批中小微企业用户，符合条件的企业能在较短时间内获得，在很大程度上解决了企业资金上遇到的困难。

　　虽然商业银行对于这部分企业业务并不是非常重视，但时间一长商业银行就失去了这部分用户，对其业务也会造成一定负面影响。同时相比于商业银行繁琐的手续和放贷时间长的情况，互联网金融以其简单的操作和灵活的还款方式深受个人用户喜爱。通过互联网金融平台，个人用户也可以获得一定数量的用于突发事件，以解燃眉之急。以支付宝平台下的蚂蚁借呗为例，借呗根据分析支付宝用户数据，向用户提供一定数额的资金用于借贷，既可以定期还也可以分期还，到账时间也快，而且利率也低，甚至有时还提供一个月免息活动。

　　其二，针对个人用户消费需求，商业银行推出信用卡业务，但信用卡申请程序比较繁琐，有诸多个人用户受到限制，相比较，互联网金融在个人消费信贷方面优势明显。以大众熟知且常用的依托支付宝平台的蚂蚁花呗为例，其一，该业务只要经过实名认证开通即可，依据用户支付宝使用情况确定使用额度，只需在家用手机操作，是商业银行个人信贷业务不可能实现的。

　　其二，花呗还款方式比较灵活，可以提前还也可以分期还，同时设置了最低还款金额，提供免息还款等多种方式供用户选择，是商业银行信用卡业务所不具备的。其三，花呗依托于支付宝平台，付款时只需要手机中有支付宝 App 即可完成付款，随着支付宝刷脸业务的上线和应用，花呗支付更加便捷，用户数量不断增加，而信用卡支付需要 POS 机，方便程度较花呗而言存在明显差距。综合上述，无论是企业还是个人业务，互联网金融都是商业银行业务的强劲对手。

　　商业银行中间业务主要是指商业银行作为中间人替客户办理相关事务并进而收取手续费的一系列业务，主要包括支付结算业务、代销基金业务和生活缴费类业务等。随着互联网金融崛起，商业银行中间业务受到重要影响。其一，在微信支付、支付宝等第三方支付平台兴起之前，人们在进行异地汇款业务时需要到银行柜台办理，程序繁琐还需付给银行一定费用，同时到银行办理业务需要排队，加之受银行营业时间限制，并不便捷。而互联网金融业务兴起后，依托第三方支付平台就可瞬时实现异地汇款没有手续费用，且操作简单，如大众常使用的微信转账和支付宝转账就是互联网金融的业务范畴。

　　这样一来，商业银行汇款业务受到巨大冲击。其二，代销基金是商业银行收入的重要来源之一，可观的手续费给商业银行带来了不菲的收益。基于对银行的信任，人们在购买基金时往往选择银行代买、管理和销售，银行收取一定量的手续费。但随着互联网金融平台也推出相似业务后，其凭借着互联网优势，使用户能直观地获取各类基金的详细信息，为用户提供多样化的基金购买选择，同时购买基金的手续费要比银行低，显然，在该业务范围内，商业银行同样承受着互联网金融带来的巨大压力。

　　其三，生活缴费类业务虽然不会直接给银行带来收益，但通过客户到银行缴费能拉近与客户之间的关系，向客户介绍银行业务，使其成为银行的潜在客户。但随着互联网金融平台也推出代缴费业务后，人们更多的是通过支付宝等第三方支付平台完成缴费，使商业银行丧失了部分潜在客户，影响银行其他业务的开展。

　　长期以来，商业银行在金融领域的中介角色地位不可动摇，但随着互联网金融的兴起，这一地位受到挑战，逐渐淡化和动摇。其一，商业银行充当支付中介地位得到了人民认可，但由于到银行进行各种支付业务较为繁琐，给民众带来诸多不便，直到互联网金融业的出现，其信息收集和计算能力的应用，为用户打造出比较便捷且人性化的支付平台，用户足不出户就能在短时期内完成支付结算。

　　在当前来看，商业银行的支付中介地位已经淡化。其二，原先受限于技术的不完善，资金供需双方要依靠银行作为中介才能实现信息对称，实现资金融通。但随着互联网金融的兴起，资金供需双方不会因时间和空间的影响而产生资金信息交流不畅带来不便利，而且通过互联网金融平台资金供需方能有更多选择对象，如此一来，商业银行的信用中介地位也被动摇。

　　商业银行依托于广泛的营业网点开展业务，进行各种金融活动。这种经营模式在时间和空间上会受到一定限制，客户体验也存在诸多不足之处。互联网金融出现对于这些方面是一个很好的补充。其一，银行的营业时间较为固定，用户只能在规定时间办理业务，虽然商业银行网点比较频繁，但在广大乡镇地区并非所有的商业网点都有，无形中增加了用户的时间成本。

　　而互联网金融不受时间、地点限制，可以随时办理相关业务，用户的时间成本大幅降低。其二，互联网金融通过网络技术不断优化平台设计，使用户办理业务时能更加快捷地找到业务入口，并通过大数据分析获得用户使用习惯，优化业务办理平台，不断提高用户体验感。在这方面受限于经营模式影响，商业银行并不占优势。

　　以信息技术为依托的互联网金融在中国的迅速发展，使人们的生产生活发生了巨大变化，在很大程度上推动了金融领域发展，为中小企业发展提供了支持，对商业银行发展造成巨大冲击，同时也刺激了商业银行进行改革的决心，加快了其创新和转型的步伐，有利于中国金融市场发展。此外，要格外注意防范互联网金融带来的金融风险，强化金融监管，保障金融健康稳定发展。

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