2019金融考研热点问题：互联网金融

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　　最后，互联网金融更能以开放、平等、合作的模式，促成新的普惠金融的业态。比如，P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业的局面，支持了中小企业的发展通过互联网金融的渠道，理财产品、货币基金等业务不再是参与门槛极高的产品，个人投资者可以很方便的参与到金融体系中并获得收益，这就是普惠金融，这也是传统金融顾及不到的广泛市场需求。

　　1.机构的法律定位不明确，业务边界模糊。现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等，所以要尽快完善相关方面的立法。

　　2.客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。尤其是P2P借货问题平台频现，给借款人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。

　　3.风险控制不健全，可能引发经营风险。一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件：还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。

　　互联网金融代表了金融创新的方向，我们应该以积极的态度，为其在政策上创造一个良好的发展环境，对其存在的问题应该重视和解决，特别要提高其风险控制的能力，打击违法法犯罪行动，保障互联网金融的健康发展，促使其在市场上发择金融配置的作用。同时，为了引导和支持互联网金融的市场竞争，从业机构需要通过行业自律等多种形式完善管理，做到诚信为本、守法经营。

　　对互联网金融，我们既要肯定其积极的作用，但对其存在的风险隐患也不能忽视，应该加强对互联网金融的监管，包括内部自律和外部的监管。

　　应明确互联网金融的法律定位，允许其从事金融服务，但是不能越界经营。这里实际上有两个监管底线，是不能够非法吸收公众存款，互联网金融不等于银行二是不能非法集资，现行法律还没有对所有的金融机构属性做出明确的定位。

　　有一些P2P网贷平台没有建立资金第三方托管机制，大量资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管就会存在资金被挪用，甚至携款逃跑的风险。近两年先后发生了部分P2P网贷平台的携款逃跑和倒闭事件，就给放贷人带来很大的损失，也影响了整个行业的健康发展。因此，加强互联网金融安全还需要完善资金第三方存托管制度。

　　内控制度不健全可能引发金融风险，实践中一些互联网金融企业片面追求业务增长和运营利润，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户识别和交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱创造条件，还有一些企业存在信息安全水平比较低，个人隐私容易泄露的风险。从事互联网金融的企业应该从制度和道德两个方面做好风险约束，须设置内控防火墙，健全互联网企业的内控制度。

　　互联网金融本质上还是金融，而目前外部监管对互联网金融在某种程度存在盲区。特别是一些互联网平台从事综合性的金融服务业务，更是需要多个监管部门的统一协调管理，加强互联网金融的外部监管。随着金融业和互联网金融的发展，当前中国的金融监管体系面临着一定程度的变革。

　　互联网金融作为新兴领域其对经济的促进作用不言而喻。但还有待于进一步规范。然而，对于互联网金融监管规则的研究制定不能一激而就，目前仍然需要行业的自律管理。

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