浅谈对数字人民币的一些认识

　　作为一种“新”钱，数字人民币离我们越来越近。随着杭州数字人民币试点工作的全面启动，数字人民币开始逐渐走进不少百姓的视野中。

　　所谓数字人民币，就是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸钞硬币等价。数字人民币称为数字货币和电子支付工具。数字人民币将其定义为“具有价值特征的数字支付工具”，其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。

　　由于数字人民币对金融普惠性有积极影响，目前，数字人民币试点正在稳步推进和扩大，那么，数字人民币能给我们生活带来哪些便利？

　　数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态：软件钱包，以手机APP的形式存在；硬件钱包，是指基于“芯片”形式存在的钱包，比如智能卡、手机ESE等。

　　和微信、支付宝相比，数字人民币的最大优点在于可以离线支付。所谓离线支付，即在无网或弱网条件下，用户也可进行交易或者转款。比如，将手机切换为飞行模式，打开数字人民币钱包上滑付款，选择碰一碰的支付方式，并先点击设置界面打开NFC，随后与商户的数字人民币钱包靠近碰一下，支付就完成了。

　　据银行业内人士透露，一是央行数字货币具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付；二是真正的零成本，现在移动支付的提现、跨行转账需要手续费，但央行数字货币可以做到零成本；三是对用户隐私的保护在现行支付工具中等级最高

　　对于数字人民币，有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私，也有人认为匿名特性将导致数字人民币成为犯罪工具。那么，又是如何呢？

　　“数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。”据人民银行介绍，目前的支付工具，无论是还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。“数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。”

　　同时，“可控匿名”作为数字人民币的一个重要特征，一方面保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求，另一方面，也是防控和打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。

　　另外，数字人民币如果匿名程度过高，也可能被犯罪分子盯上，变成黄赌毒等非法交易的工具。数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，也是希望让老百姓安心，如果发生利用数字人民币的电信，能够帮助老百姓把钱追回来。

　　虽然数字人民币目前还没有正式落地的时间表，但在“科技强国”的时代洪流奔涌之下，这一天终究不会太远。让我们敞开怀抱，拥抱数字人民币的早日到来，也让我们满怀，期待数字经济发展能够不断绽放科技光芒，引领我们不断走向更为自豪的未来。

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