直击平安银行2020业绩发布会：零售如何转型？对公有何打法？资产核销何以历史之最？
石康康
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在2020年度三季报的最后一周，多达3408家A股上市公司集中披露三季报，包括92家千亿市值公司和7家万亿市值公司。 截至发稿时，有1117家公司已提前披露业绩预告，479家预增（其中8石康康
直击平安银行2020业绩发布会：零售如何转型？对公有何打法？资产核销何以历史之最？石康康
丨刘晨光 曾令俊
A股首份上市银行年报出炉。
平安银行财报显示，去年实现营业收入1,535.42亿元，同比增长11.3%；实现净利润289.28亿元，同比增长2.6%。
2月2日上午，平安银行召开2020年年度业绩发布会，一众高管集体亮相。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林认为，零售业务方面，平安银行要通过信用卡、私行财富、银保三大突破确立新发展引擎，通过消费金融、汽融两大升级巩固既有发展优势。在对公方面，平安银行进一步明确了五个重点打法，包括统一客户经营平台、新型供应链、票据一体化、复杂投融、生态化综拓，针对不同客户进行灵活应对。
值得留意的是，平安银行相关高管在发布会上表示，2020年平安银行总体核销规模是909亿，比2019年增加425亿元，为历史之最。“平安银行加大了不良的核销力度，提早一年完成非标理财的回表任务，表内外风险家底基本全部出清。”谢永林说道。
零售业务发展有何新打法？
谢永林在发布会上表示，平安银行提出了“新三年”发展规划，将从零售及对公两条业务线上推出新“打法”来提升发展的动力。
年报显示，2020年是平安银行零售转型换挡升级新阶段的开局之年。平安银行副行长兼首席财务执行官项有志在发布会上表示：“去年风险控制与私行的AUM增长，是零售方面的亮点。今年将进一步保持私行的稳健高速发展。”
零售业务方面，截至2020年末，平安银行零售客户突破1亿，较上年末增长10.4%；管理零售客户资产(AUM)高达26247.62亿元，同比增长32.4%。2020年，零售金融业务实现营收885.78亿元，占营业收入总额的57.7%；零售金融业务实现净利润176.74亿元，占净利润总额的61.1%。平安口袋银行APP注册用户数突破1.1亿户，达11,317.53万户，较上年末增长26.5%。
谢永林指出，零售业务将把信用卡、私行财富、银行保险三大业务确定为新的发展引擎，在他看来，零售方面一方面是突破和升级，第二是要重塑商业模式，第三是中台建设和组织颠覆。
“信用卡要绝对有大的突破，如以中石油加油折扣来构建以信用卡为载体的车生态，与京东和携程合作，共建场景的策略联盟。”谢永林说道。
谢永林认为私人银行、私人财富管理还要进一步突破的空间。“要利用投行的能力、投资的能力+传统零售的能力来服务顶尖私人银行。”谢永林提到，要建一支以银行保险销售和服务为主的新的私人银行队伍。
年报显示，私人银行方面，平安银行私行达标客户5.73万户，较上年末增长30.8%，其中私行达标客户AUM规模11,288.97亿元，较上年末增长53.8%。
在零售金融应用场景上，谢永林认为，传统消费金融要升级、汽车消费贷款升级，要全面升级，“升级空间很大，无论线上化服务或者运营，还是数字化经营，还有改善空间。”
谢永林坦言，要把数据中台和风险中台打通，“从总部到分行，组织架构都要改变，业务团队都要改变，来满足新的升级后的策略需要。”
对公“五张牌”收效如何？
近年来一直聚焦零售业务的平安银行，在2020年中宣布“重启对公业务”。
对公业务方面，截止到2020年末，企业贷款余额10,613.57亿元，较上年末增长9.9%；企业存款余额 19,884.49 亿元，较上年末增长 7.3%，其中企业活期存款余额 6,942.40 亿元，较上年末增长 16.6%，对公客户数也较上年末增长 14.4%。
2020年，平安银行对公业务始终以客户为中心，全面构建对公业务“AUM+LUM+平台”经营模式。
在谢永林看来，对公明确了五个重点打法，包括统一客户经营平台，新型供应链，票据一体化、复杂投融、生态化综拓等“五张牌”，针对战略客户、中型客户、小微客户差异化需求，五张牌灵活组合一体化服务客户。
谢永林强调，对公里面三根支柱包括行业银行、交易银行、综合金融，打法要全面升级，要更加要求对于行业银行大中型客户，要用复杂投融的工具来进行切入，而过去是贷款切入。“未来更多的要用投行方式以及险资投资的方式，私行产品销售的方式来切入这些企业，帮助他们降负债，拓展直接融资。”
“交易银行就是要延展大的企业的上下游，同时主动利用帐户体系去跟一些大的流量平台去对接，去服务他们的小微客户。”谢永林谈到综合金融就是在集团内部要生态打通，尤其是车生态、房生态、医疗健康生态、金融同业生态，全面打通。
平安银行行长胡跃飞指出，“五张牌”有一些新的打法，比如交易能力方面，票据业务是一种高频交易的产品，也可能通过波段赚取交易的差价，交易能力构建也可能是改变平安银行过往做票据业务传统的一些操作方式。
在胡跃飞看来，新型供应链体现数据和场景，通过自身发展模式提升，实现模型化、数字化、智能化、自动化，也是一种新的打法。“发卫星也是为了寻找更多的可以为银行防控风险的场景或者说去拓展新的场景，都是围绕新的打法来推进业务模式的升级或者说方法的升级。”
年报显示，平安银行“五张牌”各项数据都有一定提升。
其中，新型供应链金融方面，截止到2020 年末，平安好链平台上线客户数达13,152 户，平台年内交易量达 827.15 亿元，全年融资金额 319.33 亿元；票据一体化全年累计直贴业务发生额达 4,491.59 亿元，同比增长 61.6%；客户经营平台，数字口袋 APP 累计注册企业客户突破百万户，达 104.02 万户，较上年末增长 189.1%；复杂投融方面，2020 年末，银行复杂投融资规模达10,869.39亿元，较上年末增长38.0%。
资产核销力度为何历史之最？
年报显示，2020年末，平安银行不良贷款率1.18％，较上年末下降0.47个百分点。不良额以及不良生成率较年初均出现下降。
其中，逾期贷款余额占比1.42%，较上年末下降0.67个百分点；不良贷款率1.18%，较上年末下降0.47个百分点；不良贷款生成率1.86%，在疫情影响下仍同比下降0.26个百分点。
副行长、首席财务官项有志表示，在疫情影响下，资产质量受到一定影响，但是公司提前加大布局，疫情影响整体对资产质量影响有限、可控，并且从结果来看，资产质量实现全面改变，这些是反映全面资产质量的指标。“分开公司和零售来看，零售风险管控整体良好，受疫情影响，去年上半年不良有所上升，但是随着疫情好转之后，下半年整个资产质量已经基本恢复到疫情前水平。”
该行副行长郭世邦补充说，“个人贷款方面，自8月开始，零售月新增不良贷款已呈现回落趋势，年末主要产品的不良率均已出现拐点，并趋近疫情前水平。平安银行加强问题资产清收处置，确保疫情影响下对公资产质量整体可控。”
具体到不良贷款的结构，2020年末，该行个人贷款不良率1.13％，较上年末下降0.06个百分点；企业贷款不良率为1.24%，较上年末下降1.05个百分点。
郭世邦表示，平安银行去年不良核销呈现出两个“空前”。一个是总体核销规模是909亿，比2019年增加425亿元，这一规模前所未有；第二个是非信贷核销力度空前，其中，针对非标理财回表后问题资产，平安银行大额计提了273亿的拨备。
“按照资管新规要求，保本理财产品最重要退出市场，银行净值产品一定是波动的，对理财和管理来说，对投研能力以及风险管理能力提出更高的要求。”项有志补充道。
数据显示，2020年，平安银行收回不良资产总额260.68亿元，同比增长22.0%。
“在上市股份制银行中，我们不良+关注贷款两项指标排名已升到第二位。”郭世邦表示，平安银行加强问题资产清收处置，确保疫情影响下对公资产质量整体可控。
谈到未来的挑战，谢永林直言，疫情如果反复算是一个挑战，还包括从总行到分行的理解和执行，谢永林认为真正的挑战是团队改造的挑战，“这些挑战是可以克服和应对的。”他补充道。
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