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近日，国务院印发《广州南沙深化面向世界的粤港澳全面合作总体方案》（简称《南沙方案》），支持南沙打造成为立足湾区、协同港澳、面向世界的重大战略性平台。《南沙方案》指出，要有序推进金融市场互联互通。积极支持南沙参与粤港澳大湾区保险服务中心设立。支持南沙在跨境机动车保险、跨境商业医疗保险等方面先行先试，促进粤港澳三地保险市场融合发展。这是继去年出台横琴、前海两个合作区方案后，党中央、国务院从全局和战略高度，对大湾区建设作出的又一重大决策部署。

面对横琴、南沙方案的相继出台，中国太平人寿保险(香港)有限公司行政总裁、中国太平人寿保险(澳门)股份有限公司董事长王鑫在接受南方财经全媒体记者专访时指出，在粤港澳大湾区保险业服务、资金、产业生态和监管政策互联互通方面，保险业应发挥跨境金融的优势，积极参与和服务大湾区的建设。

他进一步表示，要强化大湾区保险业的科技赋能，积极推动科技+保险的大湾区保险产品和服务模式的发展。

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王鑫。资料图

放宽市场准入，推动保险市场互联互通

南方财经：2006年5月，中国保监会与深圳市委市政府共同确定将深圳建设成为全国保险创新发展试验区，为全国首个保险创新发展试验区。今年1月，《关于深圳建设中国特色社会主义先行示范区放宽市场准入若干特别措施的意见》印发，其中推动深港澳地区保险市场互联互通成为金融板块最大亮点之一，你如何理解保险市场互联互通?

王鑫：过去港澳地区与内地之间由于法律和管理体制的差异，保险产品服务上的互联互通难以落地。新的政策颁布后，大力推动了港澳保险业尽快构建跨境产品的服务体系，服务琴澳居民购买保险和享受保险的互联互通。而随着粤港澳大湾区一体化的推进，粤港澳之间的人员往来越发频密，企业的合作也更加密切，保险业的互联互通也必然会随着人员往来和合作密切走向更深层次的发展。

第一，服务互联互通。粤港澳保险机构能更加便捷地服务内地保险消费者。近些年来内地很多消费者到港澳地区购买保险，但购买之后实则面临一个服务的问题：即购买人在内地，如果按照惯例，服务应在港澳地区。但是从目前来看，随着政策的开通，我们保险公司的服务也能够更加便捷地推行到内地，对已经购买港澳保单的内地消费者进行全面的保单服务，实现互联互通。

第二，资金互联互通。随着跨境理财通和保险通的开放，建立有关资金互通、市场互联的机制也在进行。其中包括完善保险业务收支管理、保险金的跨境投资、融资业务等，我认为可以最终实现资金互联互通。当然，目前仍有政策上的约束，但是，我相信随着大湾区的融合度不断提高，资金的互联互通也会更加顺畅。

第三，产业生态互联互通。即打开保险业和内地其他产业如健康、养老产业的合作联动，建立业态生态系统。保险不仅是金融服务，还要跟其他民生问题融合，能够植入民生的过程当中。那么保险业将会实现生态的互联互通。比如，内地目前有很多医疗和健康方面的需求，而在港澳地区，用药、检查、大型设备、治疗方案等是与欧美同步的，那么一些高端客户在医疗方面就不需要跑到欧美国家或日本，在港澳地区就可以实现全球同步顶级医疗、医药、检查方面的联动。现在，大湾区尤其是港澳地区老龄化严重，有很多希望能够到内地养老的老人。而且大湾区的语言和生活习惯是互通的，有很多香港人会到中山，也有很多澳门人到珠海，现在已经有港澳居民自发性到内地养老的情况了。如果这个政策放开以后，对两地的融合会起到更好的促进作用，保险也会在其中发挥重要作用。简而言之，丰富保险生态圈的内容能够畅通港澳居民到内地养老的通道和内地居民到境外就医的通道，打通保险服务的壁垒。

第四，监管政策互联互通。目前政策的互认指日可待。随着政策的互认、互通，逐步打破港澳和大湾区内地城市之间属地监管的地理边界，在三地探索同一个产品，便利港澳居民投保，也便利大湾区内地居民投保港澳保险，使双方都有较好的监管政策的互认。如果监管政策不能互认，在保险保证方面，尤其是客户权益方面，是有一定影响的。

南方财经：《横琴方案》支持在合作区开展跨境机动车保险、跨境商业医疗保险、信用证保险等业务。你认为这对跨境保险的发展有什么积极意义?有具体案例可以分享一下吗?

王鑫：粤港澳大湾区是国家双循环格局下一个重要的交汇点。三地互联互通的步伐不断迈进，如何服务国家战略，如何为日益频繁的跨境人员和商业财产提供有效的保险保障，始终是我们作为保险业一直在思考的问题。怎样促进大湾区建设，加快提升互联互通的水平，也成为整个保险业的焦点思考。

对于中国太平而言，因为我们是总部在香港的央企，所以我们新一届班子所提出的战略就是立足香港，深耕大湾区，我们聚焦主业主责，发挥跨境金融的优势，积极参与和服务大湾区的建设。目前来看，集团已经实现粤港澳三地主要城市的机构布局，坦白讲，无论是中资企业还是外资企业，能够在粤港澳三地全覆盖地实施保险机构布局，我们应该说是居于领先地位。

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目前我们重点聚焦在跨境车险方面。中国太平在粤港澳三地机构联合开展创新，最早实现三地车险能够一地投保三地出单和一地承保三地通赔的便捷承保理赔服务。我们在澳门、香港和大湾区内地城市都有财险、寿险、再保险，覆盖最为全面，也是唯一一家覆盖了三险的机构。正是基于这一原因，在港珠澳大桥通车后，涉及到三地保障问题时，我们率先实现一地投保三地服务，三地保单的认可。当然，因为现在还有政策和法律体系的缘故，原来说的一地投保出一张单，三地都认还未能实现。香港、澳门和内地的法律体系都不一样，香港是普通法，澳门是大陆法，港澳之间也不一样。但是现在从技术处理的角度出发，我们只要给一地投保便可以了，也就是说从客户体验的角度来说，我们可以实现三地的服务和三地的出单。所以，在跨境边界承保和理赔服务方面我们是已经实现了完全通畅。

我们对港珠澳大桥跨境承保的车辆累计有4.3万多辆，支付赔款2100多万。如果疫情好转通关顺畅，这个数字将会有大幅度提升。在这个基础上，我们也积极推动澳车北上和港车北上的积极落地，这两个方案目前也在进行当中，比如香港现在推动私家车走港珠澳大桥不需要再申请新牌照。

太平人寿在集团的统筹和积极推动下参与跨境养老和跨境医疗服务，也在积极实现医康养的生态服务，我们相信，未来跨境保险的发展，特别是在政策支持下，可以优先解决大湾区居民的日常金融痛点，应该说是港澳寿险的产品基本上实现了保障，下一步我们将重点关注大湾区内特色资源和政策性资源，进一步探索创新区域特色保险产品和服务，在完善医康养生态圈布局上持续发力，通过加强整合保险产业的上下产业链，更聚焦地服务大湾区三地居民。

借助数字化手段，实现保险+科技

南方财经：借助数字化手段，实现保险企业全场景服务已经成为行业主流发展趋势。你认为如何能够更好实现保险+科技?有没有相关具体案例可以和我们分享一下呢?

王鑫：保险业作为现代服务业，我们希望给消费者带来满足感，这才是实现经济利益的本质所在。从这个层面来看，保险加科技的发展，我们首先要坚守服务保险保障的本质，不断地优化效率、提升服务体验。

当前，保险科技的快速发展对公司的整个经营流程都进行了全方位的渗透，我们在香港是以客户为中心的业务架构，关注于一致的价值主张和便捷的服务获取，我们利用了内地科技的高速发展，在香港运用也在香港这个平台和市场上来实验内地的科技水平，在这个基础上服务多元化社会，从而走向世界，走向更好的未来的市场。我们在价值主张和便捷服务获取方面，包括无缝的客户体验和个性化产品推荐方面都做了许多工作，对多渠道接入和客户请求进行了统一的识别。

概括而言，我们的科技在保险的应用是无处不在的，成为保险经营的核心生产线了。我们从前端的客户服务、市场营销，到中台的风险筛选和生产交付，到后台的资产、资本管理、经营管理，全部都是由科技来主导的。目前保险经营如果离开了科技的支持，应该会寸步难行。所以，我认为科技对保险的影响早已深入到每一个环节了。

香港保险市场的业务模式是相对传统的，在新的科技领域还有很多空白，对我们来说也是机会。我们本来是中资企业，在内地有非常强大的科技团队和科技平台，正好可以在港澳地区发挥优势。我们在这个过程中做了很多工作，包括：大数据、云计算、人工智能、互联网等，我们都做了相关的布局。不仅强化了在大湾区保险业的科技赋能，还推动了大湾区保险产品和保险服务模式上的科技创新。比如，我们现在在推进新的核心系统——三层云化的模式，期待港澳企业能够加强跟内地企业的资源联络。

在推动内地科技能力和香港市场应用方面，我们下了很多功夫，也取得了不错的成绩。目前，5G实现了万物互联，也实现了虚拟化，万物互联让世界的物体活化。通过信息，物体可以跟人进行沟通、交流。对整个财政保险的风险管理，对寿险的健康管理都产生了实质性的影响，比如，通过传感器，可以把任何物体接入到人体的感知体系，通过代码化实现人、机、物的交互和交流。当然，保险本身也是靠着大数据来推进的，因为保险的原理就是大数法则。现在是数据时代，目前还没有感受到大冲击，但未来说不定。因为海量数据出现之后，我们不再需要用概率实现的大数法则，进而使用全量数据了。目前的计算能力和数据采集能力已经可以实现全量数据了，对风险的精准识别和量化已经有非常清晰的能力。同时，以前还都是对未来发生不确定性的预判和假设，现在新的方式（虚拟世界、元宇宙），让我们能通过虚拟的手法把未来的世界做真实的预判和场景的还原，这是非常重要的技术上的颠覆性影响。以上都是保险科技对保险方面可能产生的深层次的影响，也是我个人的预判。

当然，目前还不能完全产生颠覆性影响的主要原因是数据政策的监管还未落实。最近一些专家也在呼吁国家能够出台一些数据处理方面的政策。在我看来，数据如果不能够流通的话，难以实现刚才所提及的颠覆性影响。科技只是一个工具，真正能够带来颠覆性改变的是数字化手段，包括万物互联产生的数据，数据的流通和融合，这才是保险科技未来能够产生实质性影响的方向。

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